При расторжении брака восемь из десяти семей официально не делят обязательства по ипотеке. При этом в каждом втором случае супруги рискуют потерять квартиру, считают эксперты коллекторского агентства «Долговой Консультант». Рассказываем, что делать с ипотекой при разводе и какие риски есть в этой ситуации.
Как большинство супругов поступает с ипотекой при разводе
Сейчас в России большинство супругов сначала оформляют развод, получают свидетельство о расторжении брака. Затем люди делят имущество: машины и недвижимость. Экс-супруги решают сами или через суд, кому какая доля ипотечной квартиры достанется, только после этого обращаются в банк.
Банки не всегда согласны с заёмщиками и судами: они отстаивают свои интересы, им важно, чтобы долг остался за платёжеспособным супругом. Это приводит к ситуациям, когда один из супругов становится собственником квартиры, а второй должен платить по ипотеке за квартиру, которой больше не владеет, отмечают в коллекторском агентстве.
Что будет, если не разделить ипотеку
Чаще всего бывшие супруги, которые решили вопрос ипотеки только на словах, рискуют потерять квартиру. Или один из заёмщиков рискует подарить часть жилья второму. Рассмотрим эти ситуации на примерах.
Мужчина обещает платить за квартиру, в которой остаётся жить женщина. Потом он уезжает в другой регион, создаёт новую семью и забывает о своих словах. Если женщина не может платить за жильё, банк его забирает. Если может — платит и за бывшего мужа, иначе останется без квартиры. При этом она может обратиться в суд и взыскать с мужчины половину платежей или потребовать перераспределить доли. Однако у мужа может не оказаться денег или другого жилья. В этом случае суд не сможет забрать у него долю квартиры в счёт долга.
Или один из супругов обещает другому, что подарит свою долю в квартире, если тот полностью погасит ипотеку. После обещание забывает и просит свою долю.
Это реальные истории из практики, говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. Он напоминает, что при разводе любое решение по недвижимости должно быть подкреплено официальным документом.
Как делить ипотечную квартиру при разводе
Порядок действий при разводе зависит от того, кто и когда купил квартиру и был ли брачный договор.
1. Есть брачный договор. При разводе имущество делится так, как в нём прописано. В некоторых случаях брачный договор можно оспорить в суде. Суд признаёт документ недействительным, если он, в частности, ставит одну из сторон в крайне невыгодное положение. Например, супруге достаётся машина и квартира, а супругу — ничего. Составить брачный договор можно до брака или в любой момент совместной жизни.
Читайте по теме: Личный опыт: как я разводился с брачным договором
2. Жильё в ипотеку купил один из супругов ещё до брака, а после свадьбы ипотеку выплачивали совместно оба супруга. После развода такая квартира останется у собственника. Но второй супруг может потребовать вернуть ему деньги, которые он вкладывал в погашение кредита.
3. Ипотека оформлена в браке, брачного договора нет. В этом случае квартира считается совместной собственностью супругов и по умолчанию делится пополам. Пополам делится и оставшийся долг по ипотеке, оба супруга продолжают выплачивать свою часть. В этом случае не имеет значения, на кого оформлена квартира и на чьё имя кредит.
Однако супруги могут договориться с банком и поделить квартиру и долг по-другому.
Один из супругов может претендовать на большую долю, чем другой, если вложил в покупку больше личных денег. Например, квартира стоила 4 миллиона ₽. Жена вложила 2 миллиона, еще 2 миллиона взяли в ипотеку. В этом случае супруга может претендовать на половину квартиры, которую купили на её деньги (могут потребоваться документы, которые подтвердят, что это были личные, а не общие деньги, например договор продажи квартиры, доставшейся по наследству). Поровну супруги поделят только ту часть, которую оплатили ипотекой. То есть у жены останется 75% квартиры, у мужа — 25%.
Супруги могут договориться с банком и оформить квартиру на одного из них. В этом случае квартира останется только за одним человеком, он продолжит гасить ипотеку, а второму супругу выплатит денежную компенсацию. Её размер будет зависеть от того, сколько общих денег вложено в жильё: это и первоначальный взнос, и уплаченная часть ипотеки. Банк одобрит переоформление ипотеки на одного заёмщика, только если его доход позволит в одиночку обслуживать кредит.
Можно продать ипотечную квартиру, полученными деньгами погасить кредит, а остаток разделить между супругами. Но для этого нужно получить согласие банка. К тому же, если квартира была в собственности меньше трёх лет, заёмщикам придётся платить подоходный налог.
Сложнее всего, если часть ипотеки погасили материнским капиталом. В этом случае нужно сначала выделить детям доли в другом имуществе и получить согласие органов опеки на продажу. Для одного из наших героев эта задача оказалась нерешаемой.
Узнать актуальные условия по рефинансированию ипотеки
Автор:
Юлия Кармакова
Источник: