Тайный муж, потоп и пожар: от чего стоит застраховать квартиру

В России не принято страховать своё жилье. И очень зря. Страховки квартиры стоят от 8000 ₽ в год, но помогают сэкономить миллионы рублей. Мы собрали риски, от которых стоит уберечься, если вы покупаете, сдаёте квартиру или сами живёте в ней.

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку

1. Риск повреждения залога

: да. 

: в среднем 7–20 тысяч ₽ в год (зависит от размера кредита, возраста заёмщика и прочих факторов). 

При покупке недвижимости в ипотеку заёмщик обязан застраховать залог от риска утраты и повреждения (без ремонта и отделки). Квартира страхуется в пользу банка. Если с ней что-то случится, например она сгорит, будет разрушена в результате чрезвычайного происшествия или взрыва бытового газа, то ипотечная страховка полностью покроет долг перед банком (остаток суммы получит сам заёмщик). 

Заёмщик имеет право купить страховку в любой страховой компании, которая аккредитована в банке (их список можно найти на сайте кредитной организации или взять в отделении). Цены могут различаться на 5–10 тысяч ₽ и более, поэтому лучше сравнить стоимость у разных страховщиков. 

Застраховать ипотеку

2. Риск потери трудоспособности или смерти заёмщика 

: нет, но банк имеет право при отказе повысить ставку по ипотеке.

: в среднем 10–20 тысяч ₽ в год, зависит в том числе от возраста заёмщика.

Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита. Если владелец квартиры, например, получит травму и какое-то время не сможет работать, то ему будет трудно платить ипотеку. В таком случае страховщик возьмёт на себя его обязательства. В случае смерти страховщик погасит долг целиком, и наследники получат квартиру без необходимости платить ипотеку. 

По словам коммерческого директора страховой компании «Кардиф» Александры Громовой, в 2020 году клиенты страховых компаний чаще всего дополняли обязательное страхование рисками недобровольной потери работы и длительного больничного. Возможно, это связано с пандемией COVID-19. При потере дохода страховые выплаты позволяют в течение шести месяцев вносить ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы не было задолженности.  

3. Риск утраты права собственности на недвижимость 

: нет, по желанию заёмщика.

: в среднем около 8000 ₽.

Его ещё называют титульным страхованием. Такой риск может возникнуть, например, из-за недобросовестности продавца или чьих-то мошеннических действий при покупке квартиры на вторичном рынке (как в ипотеку, так и за личные деньги). Сделку по продаже могут признать недействительной. Тогда покупатель лишится квартиры, и ему придётся через суд взыскивать назад свои деньги. 

По словам начальника отдела методологии «АльфаСтрахования» Ольги Боровиковой, квартиры, дома и другая недвижимость часто имеют длинную и непрозрачную историю переходов между владельцами. Проверить чистоту истории бывает сложно по разным причинам. Например, из-за нотариальной и врачебной тайны, запрета выдачи определённых документов или информации о собственнике недвижимости, запрета публикации разных судебных актов, которые помогли бы установить важные для юриста факты. Даже добросовестность покупателя в определённых ситуациях не поможет избежать судебного процесса и утраты имущества.

Если вы берете в ипотеку вторичное жильё, банк может потребовать страхование титула — не отказывайтесь от этой страховки ради снижения процента по ставке.  То же самое касается и покупки квартиры за собственные деньги. 

В январе 2021 года «АльфаСтрахование» выплатило покупателю полную сумму, уплаченную им при покупке квартиры в элитном жилом комплексе на ул. Мосфильмовская в Москве. 

Продавец владела квартирой по инвестиционному договору более 7 лет. Она заверила покупателя, что не замужем, показала паспорт без отметок о браке. Через месяц после сделки объявился супруг продавца и стал требовать с покупателя выплаты денег за его долю в квартире. Ещё через месяц супруг подал иск в суд. Суд установил, что квартиру купили в браке, супруг имеет права на неё, а сделка совершена с нарушением закона — без его нотариального согласия. 

Продавец не смогла доказать в суде, что её супруг знал о сделке, но не был согласен с ценой продажи. Добросовестность покупателя для суда значения не имеет.

С виду «чистая» сделка оказалась с дефектом, который никак не выявить и не проверить. Хорошо, что покупатель оформил титульное страхование. Этот вид страхования возмещает собственнику стоимость утраченного имущества, если суд признает сделку по покупке недействительной. Сейчас покупатель выбирает новую квартиру и снова будет страховать своё право собственности. 

Если у вас уже есть квартира или дом

В 2020 году, по данным компании «Сбербанк Страхование», самыми распространёнными страховыми случаями с квартирами стали:

    заливы — 59%;

    падение посторонних предметов: деревьев, веток или сорванных ветром вывесок — 14%;

    пожары — 8%;

    стихийные бедствия — 8%;

    причинение вреда имуществу — 7%. 

 

На что обращать внимание при выборе страховки для квартиры

Решая, от чего страховаться, учитывайте месторасположение. Например, если квартира расположена в регионе, наиболее подверженном стихийным бедствиям (землетрясениям, половодьям, сходу лавин, сильным дождям, сходу селей и т. д.), или рядом с жильём протекает река, то в страховке нужно предусмотреть защиту от стихийных бедствий. Если квартира находится недалеко от аэропорта, то лучше включить в страховку риск «падение летательных аппаратов и их частей».

При страховании важно учитывать, на каком этаже расположена квартира, потому что на первых и последних этажах чаще всего происходят заливы — из-за аварий коммунальных систем или протекания крыши. Также стоит обратить внимание на соседей: если рядом живет неблагонадёжный гражданин или пожилые люди, которые могут забыть выключить газ, утюг или воду, то возрастает вероятность пожара или залива.

Программы по страхованию недвижимости комплексные — в них уже учтены самые распространённые риски: залив, пожар, противоправные действия третьих лиц и другие. Например, застраховать отдельно от риска залива нельзя. 

: от 2500–3000 ₽ в год (зависит от страховой суммы, наличия газа в квартире, деревянных перекрытий, этажа и других параметров квартиры). 

1. Риск пожара 

Он может произойти не только в квартире владельца, но и на лестничной площадке или у соседей, повредив при этом застрахованную квартиру. От пожара могут разрушиться двери, стены, ремонт и отделка, бытовая техника, мебель. 

Страховая компания возместит ущерб или покроет затраты на ремонт и восстановление квартиры и имущества. Поэтому если вы купили в квартиру новую мебель, бытовую технику или сделали ремонт — не выбрасывайте чеки. Отсканируйте их и храните, например, на Яндекс.Диске, чтобы показать страховой стоимость испорченных вещей.

Помните: для страховой компании важны причины, которые вызвали пожар. Например, компания может не считать возгорание, которое возникло в результате попадания молнии, страховым случаем по риску пожара, а относить это к риску стихийных бедствий. И если по этому риску квартира не застрахована, то выплат ожидать не стоит.

2. Риск потопа 

Потоп необязательно может произойти только в застрахованной квартире. Если вас затопили соседи сверху или вы затопили соседей снизу, страхование тоже работает. Правда, в последнем случае это называется риском гражданской ответственности, и страховаться по нему нужно дополнительно.

Страховая компания компенсирует затраты на ремонт квартиры и имущества или покупку новой техники и мебели. Для этого в страховом договоре можно сделать опись имущества с указанием её стоимости. Но при подсчёте суммы ущерба страховщик будет учитывать износ. То есть если вы купили кофемашину год назад за 30 тысяч ₽ и при заливе она испортилась, то вам возместят только часть от её цены.  

Каждое изменение в ремонте или новые дорогостоящие покупки стоит своевременно вносить в договор, обновляя его.

Перед подписанием договора важно прочитать условия страхования и все исключения. Например, если в квартире были ветхие трубы, а владелец об этом знал и не поменял их, в результате чего и произошёл залив, то этот случай не будет считаться страховым. То же самое касается и повреждения труб из-за ремонта. 

3. Риск взрыва

Как правило, речь идёт о страховке от взрыва из-за неправильного обращения с бытовым газом. За 2020 год в России произошло как минимум 14 таких случаев. Но в полис могут быть включены и другие причины взрыва, поэтому важно прочитать правила страхования и исключения. 

Например, «АльфаСтрахование» не возмещает ущерб от взрыва динамита или других взрывчатых веществ. Такую компенсацию можно получить только в том случае, если в договор входит дополнительная опция «Умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами». А Allianz возместит ущерб при разрушении из-за взрывчатых веществ. «Ингосстрах» не посчитает страховым случаем, если взрыв произошёл из-за строительных дефектов, ошибок проектирования и строительства, нарушения сроков эксплуатации имущества. 

4. Риск стихийных бедствий

К ним относятся ураганы, землетрясения, оползни, цунами, подмыв грунта и так далее. Если в результате происшествия в квартире сломалась мебель, испортился ремонт или само жильё было повреждено, страховая компания компенсирует ремонт испорченных вещей или возместит ущерб, если они не подлежат восстановлению. Выплаты ограничены суммой страхового покрытия, указанного в полисе. 

У страховых может быть разный перечень того, что считается стихийным бедствием. Например, у Allianz это буря (шторм), очень сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, землетрясение, сель, обвал, оползень, наводнение, ливень, цунами, тайфун, град, гололёд, обильный снегопад, вулканическое извержение, природный пожар. По желанию в договор можно включить и другие природные явления.

А «Ингосстрах» страхует от всех природных явлений, которые признаны опасными Росгидрометом Российской Федерации или чрезвычайными ситуациями (опасными природными явлениями) МЧС РФ.

Стихийные бедствия могут произойти во многих регионах. Например, в Красноярском крае бывают землетрясения, наводнения, природные лесные пожары, снежные лавины. А на Камчатке несколько раз происходили цунами. В России ежегодно случается 40–70 наводнений. По данным Росгидромета, площадь, которая подвержена этим стихийным бедствиям, охватывает примерно 300 городов России. Наиболее частые наводнения случаются на юге Приморского края, возле Тобола, Енисея, Оки, Дона. Так что жителям этих регионов стоит обязательно включить этот риск в полис страхования недвижимости.

5. Риск противоправных действий третьих лиц

Эта страховка позволяет, например, застраховаться от таких ситуаций: 

    если в квартиру залезли воры и что-то украли; 

    если хулиганы разбили окна во время массовых беспорядков; 

    если подростки подожгли дверь.  

Zetta включает в этот риск и теракт, а вот поджог будет относиться в этой компании к риску «Пожар». 

Решение о выплатах принимается после заявления в полицию. Так, по правилам «АльфаСтрахования» для получения выплаты нужно приложить талон-уведомление о принятии заявления правоохранительными органами. Если виновников не найдут, то страховщик возместит ущерб или компенсирует ремонт. 

6. Риск причинения ущерба чужому имуществу (гражданская ответственность) 

В этот риск входит случайная порча чужого имущества и вред для жизни и здоровья. Например, владелец застрахованной квартиры затопил квартиру снизу или по его вине возник пожар. Страховая компания компенсирует затраты на ремонт соседям или на их лечение. 

Есть и исключения. Так, «Ингосстрах» не считает страховым случаем повреждение чужого имущества во время проведения ремонта. И если вы делали ремонт в туалете и затопили соседей, возмещения не будет.

Чтобы выбрать выгодные предложения по страхованию квартиры, можно воспользоваться специальным калькулятором Сравни.ру, указав в нём суммы покрытия: 

    отделки и ремонта;

    движимого имущества (предметов интерьера, мебели и бытовой техники);

    гражданской ответственности (например, если пожар или потоп в вашей квартире повредили ещё и квартиры соседей).

То, какие именно риски включает в себя конкретный полис, можно посмотреть, развернув список условий страховой компании.

На какие суммы стоить страховаться

«Распределяя страховые суммы по параметрам, нужно понимать, что при страховом случае клиент получит выплату исходя из оценочной стоимости пострадавшего имущества в пределах застрахованного лимита. Например, клиент выбрал в параметрах «Ремонт и отделка» 100 тысяч ₽. Следовательно, и при заливе, и при пожаре максимальная сумма, которая будет  компенсирована — 100 тысяч ₽. Возможно, для косметического ремонта в случае небольшого залива этой суммы будет достаточно, но пожар наносит весомый ущерб, поэтому её вряд ли хватит», — говорит Василий Александров. 

При выборе суммы страхового покрытия для «Движимого имущества» стоит учитывать стоимость мебели, бытовой и электронной техники и других вещей. 

«Если возможности небольшие, то в разделе «Отделка и ремонт» лучше выбрать максимальную сумму — 500 тысяч ₽, а в «Движимом имуществе» и «Гражданской ответственности» — средние суммы, в пределах 150 тысяч ₽ — 200 тысяч ₽», — советует эксперт.

Если вы сдаёте квартиру в аренду

Часто владельцы квартиры переживают, что жильцы могут затопить соседей, а ремонт придётся делать не виновникам, а им самим. 

Учитывая, что квартира сдаётся в аренду, лучше предусмотреть различные сценарии возможных событий, советует Василий Александров. В таком случае эксперт рекомендует страховать объекты на максимальную страховую сумму и обязательно включать риск «Гражданская ответственность» (он не всегда входит в полис по умолчанию). 

Другими словами, здесь нужна такая же комплексная страховка недвижимости, но в неё обязательно должна быть включена гражданская ответственность. 

При оформлении полиса важно указать, что квартира сдаётся в аренду. Стоимость страховки может быть немного выше, на 300–500 ₽. Но если наступит страховой случай и выяснится, что застрахованный умолчал про аренду, договор аннулируется. 

: в среднем 3000–4000 ₽ в год.

 

Автор:

Тамара Герасимович

Источник: sravni.ru

Добавить комментарий