Мы привыкли к подпискам: за ежемесячную плату можем получить доступ к тысячам фильмов и сериалов, подписаться на еженедельную доставку продуктов, слушать музыку или читать новинки литературы. Теперь подписки есть и в страховании. Первыми такие страховки в России предложила компания «Манго Страхование». Рассказываем на её примере, как они работают.
Что такое страховка по подписке
В классических страховых полис оплачивается единовременно, с возможностью ежегодного продления. Получается, что у клиентов есть возможность выбрать сумму покрытия и условия один раз в год.
При подписке плата списывается не единовременно, а раз в месяц. Стоимость подписки — от 60 ₽, она зависит от выбранной суммы страхового покрытия. Настройки и стоимость полиса можно менять каждый месяц.
Страхователи могут «включать» и «выключать» полис в любой момент.
Что можно застраховать по подписке
Квартиру
По подписке можно застраховать жилые квартиры и апартаменты на территории России. Это может быть:
ваша квартира;
квартира в ипотеке (но речь идёт не о страховании залога, а о квартире, за которую клиент выплачивает ипотеку и живёт в ней);
квартира, находящаяся в собственности у государства (соцнайм);
квартира, которую вы снимаете.
При этом есть список объектов, которые застраховать не получится:
строящиеся квартиры и те, что пока не сданы в эксплуатацию;
дачи, коттеджи и таунхаусы;
квартиры, которые используются для коммерческой деятельности или переведены в нежилой фонд;
квартиры в многоквартирных деревянных домах;
квартиры в аварийных домах или в домах, готовящихся к сносу.
Страховка защитит от пожаров и взрывов, перепадов напряжения, краж со взломом, природных и стихийных бедствий — например, если из-за сильного ветра упало дерево и повредило балкон или окно.
Полис покрывает ремонт и почти все вещи в квартире:
электрические приборы и бытовую технику;
мебель, ковры, одежду, ювелирные украшения;
велосипеды, самокаты, ролики и другие транспортные средства, которые не нужно регистрировать в ГИБДД, если они хранятся в квартире.
Страховка не защитит от поломок техники без внешних причин. Если стиральная машинка просто перестала включаться — это не страховой случай. Не защитит и при неосторожности и нарушении базовых требований безопасности. Если вы забыли выключить утюг, не закрыли кран, перевернули стакан чая на ноутбук — страховка не покроет ущерб. Также страховая не сможет помочь при умышленных действиях или ущербе от действия детей и домашних животных.
Также подписка страхует квартиры соседей, если с ними что-то случится по вине клиента. Например, если у вас прорвёт трубу и вы затопите квартиру снизу. Это называется страхованием гражданской ответственности.
Если наоборот — ваша квартира пострадает по вине соседей, — компания также компенсирует ущерб. Общение с соседями страховая полностью берёт на себя в обоих случаях — от клиента нужны только контакты.
От страхования гражданской ответственности можно отказаться, в таком случае ущерб компенсируют только в вашей квартире. С соседями придётся разбираться самим.
Вещи в квартире, гражданскую ответственность и ремонт можно застраховать на сумму от 50 000 ₽ до 1 000 000 ₽. Если выставить минимальную сумму выплат по каждому пункту, стоимость полиса будет 60 ₽/месяц, с максимальными настройками — 1200 ₽/месяц.
Каждый тариф можно настроить под себя, регулируя ползунки с размером выплаты за испорченные мебель и вещи, ремонт и гражданскую ответственность.
У компании есть также базовые тарифы, из которых можно выбрать подходящий вариант.
Есть возможность оплатить подписку и сразу на год. Компания предоставляет скидку для тех, кто готов купить годовую подписку — каждый тариф будет дешевле на 25%, чем если бы вы платили раз в месяц.
Сравнить стоимость страхования недвижимости в разных компаниях
Домашних животных
Можно застраховать вашу кошку или собаку, любой породы и беспородных. Если собака живёт на улице в вольере — она тоже считается домашней. Возраст животного может быть от 3 месяцев до 9 лет.
Застраховать хомячка или черепаху не получится, а также невозможно застраховать животных, используемых для профессиональной охраны, службы, боёв или скачек.
При наступлении страхового случая полис покроет затраты на консультации ветеринара, операции, капельницы, уколы и лекарства, а также расходы за дни, пока животное находится в стационаре ветеринарной клиники — если животное попало в стационар из-за травм, болезней, включая инфекционные и заражение гельминтами, травм и болезней, вызванных укусом клеща, отравлений.
Как и в страховку квартиры, в полис страхования питомца входит риск гражданской ответственности — если по вине вашего домашнего животного пострадают другие люди или вещи других людей, компания возместит ущерб: например, если собака покусала кого-нибудь на улице или погрызла чей-то ботинок.
На стоимость страховки влияет возраст питомца. В случае страховки животных не получится регулировать размер выплат по вашему усмотрению, можно просто выбрать один из трёх тарифов. Минимальная цена составляет около 200 ₽. Полисы для животных 8 и 9 лет стоят дороже — 300, 525 и 900 ₽.
Как оплачивать подписку
Оплатить страховку можно только картой. Для этого нужно привязать её в личном кабинете. За три дня до конца календарного месяца с неё будет списываться фиксированная сумма за следующий. При этом застраховать квартиру или домашнее животное можно в любой день месяца, ждать начала следующего не нужно. Если списать оплату не удастся, страховка просто перестанет действовать.
Отменить подписку можно в любой момент в личном кабинете, в таком случае полис будет действовать до конца оплаченного периода.
Также при страховании квартиры клиент может уменьшить или увеличить в личном кабинете страховые лимиты. Для этого нужно отменить подписку и создать новую, с новыми лимитами. Текущий полис будет действовать до конца периода.
Лимиты выплат по подписке
Это максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая. Например, вы выбрали лимит по вещам в 300 тысяч ₽. Квартиру залило, и вещи пострадали. Предположим, это были ноутбук за 100 тысяч ₽ и микроволновка за 12 тысяч ₽. В таком случае компания компенсирует полную стоимость вещей — 112 тысяч ₽.
В другом случае пострадал ещё дорогой холодильник за 100 тысяч ₽ и игровой компьютер за 120 тысяч ₽. Общая сумма ущерба выросла до 332 тысяч ₽. Это на 32 тысячи ₽ больше, чем выбранный вами лимит. В таком случае компания выплатит только 300 тысяч ₽.
Есть и общая максимальная сумма выплат — 3 миллиона ₽, и лимит на одну пострадавшую вещь — 150 тысяч ₽.
Лимиты выплат за питомца
Они зависят от тарифа. Например, в тарифе «Стандарт» для собак предусмотрены:
до 5000 ₽ в месяц на лечение от последствий укуса клеща;
до 50 тысяч ₽ в месяц, если по вине вашего питомца пострадают люди или имущество других людей;
до 30 тысяч ₽ в месяц на лечение. Например, если вы уже обратились к ветеринару на сумму 3000 ₽, то можете обратиться в этом месяце ещё на 27 тысяч ₽. А в следующем снова будут доступны 30 тысяч ₽.
Как получить выплату
Получить выплату можно полностью онлайн. Вот что нужно делать, если наступил страховой случай:
1. Позвонить по телефону +7 (495) 134-29-24 или написать в службу поддержки на сайте или в соцсетях — во ВКонтакте, Facebook, WhatsApp и Telegram. Служба поддержки поможет вам оформить заявление, а также подскажет, что делать и кому звонить в каждом конкретном случае. Поддержка работает круглосуточно.
2. Прислать фотографию всего пострадавшего имущества и видео произошедшего с вашим рассказом. Если вещи украли — понадобится список вещей и их примерная стоимость.
3. Отправить документы. Попросят фотографии или сканы первых двух страниц паспорта — главной и страницы с пропиской. Также может понадобиться справка из полиции, аварийной службы или другие дополнительные документы. Список будет зависеть от каждого конкретного случая.
4. Чеки отправлять не нужно. Если они сохранились, помогут вам оценить ущерб. Если нет, то ничего страшного. Компания компенсирует рыночную стоимость пострадавших вещей. Ущерб можете оценить сами, или компания может посчитать за вас или вызвать независимого оценщика за отдельную плату.
5. Получить деньги. Страховая переводит деньги на карту, которую вы указали в личном кабинете. В большинстве случаев это происходит в день обращения. Можно выбрать и другую карту, об этом нужно будет сказать, когда обратитесь с заявлением в службу поддержки.
Почему могут отказать в выплате
Страховая не сможет признать страховым случаем повреждения жилья, если к ним привели:
поломка электротехники, если её использовали с нарушением условий, указанных в инструкции или техническом паспорте устройства;
естественный износ;
длительное воздействие влаги;
ошибка при строительстве или монтаже;
действия третьих лиц, которые живут с вами в одной квартире;
взрыв, если взорвавшееся хранилось в квартире с нарушениями закона и правил противопожарной безопасности;
дефекты, известные до заключения договора;
повреждения водой во время уборки квартиры;
военные действия;
гражданская война, народные волнения;
ядерный взрыв, радиация;
конфискация имущества правоохранительными органами.
По страховке питомцев компания не заплатит в следующих случаях:
плановые осмотры у ветеринара;
ведение беременностей и роды;
лечение бесплодия;
груминг и стоматология;
стерилизация (за исключением случаев, когда она была показана животному в результате болезни или травмы);
лечение злокачественных опухолей;
плановые прививки;
препараты для плановой обработки от паразитов и клещей.
Подводные камни страховок по подписке
Закон не прописывает конкретных условий страховых полисов — например, дату и момент начала действия, выплаты в случае наступления страхового случая в день оформления, разницу между страхованием по подписке или привычным годовым. Все условия фиксируются в договоре. «Есть условия, описанные в договоре страхования, и на них нужно опираться», — говорит независимый юрист Виктор Пастернак.
Вот на что стоит обратить внимание:
С какого дня начинает действовать страховка.
По словам Виктора Пастернака, в некоторых договорах может быть прописано, что полис начинает действовать со следующего дня после подписания.
В Манго, например, полис страхования жилья начинает действовать со дня оформления. А полис для животных действует сразу же с момента оплаты только для случаев травм, укуса клеща и ответственности за действия животного перед другими людьми. А для заболеваний — только через 14 дней после покупки страховки. То есть если ваш питомец заболеет в первую неделю действия полиса, вы не получите страховую выплату, а если он травмирует лапу, то вам выплатят страховку.
В какой период надо успеть оплатить страховку на следующий месяц.
В случае с Манго деньги списываются автоматически за три дня до конца текущего периода подписки. Если из-за недостатка средств на карте не удаётся списать плату, то на следующий день в то же время будет совершена вторая попытка списания. Всего таких попыток три, дальше автопродление полиса отключается.
Может ли страховщик отказаться продлевать полис на следующий месяц.
Манго прописывает в договоре, что компания может принять решение и не заключать с вами договор на новый срок.
Сколько дней действует полис.
Например, если полис оформили 22 марта, то в Манго он будет действовать до 21 апреля включительно. Это не зависит от количества дней в месяце.
Если говорить о других видах полисов по подписке, скажем, о страховании здоровья или от несчастных случаев, то нужно обратить внимание на то, как будет действовать страховка при получении инвалидности. Этот процесс может занять больше месяца, в таком случае клиент может просто не успеть обратиться за выплатой, пока действует подписка.
Какие ещё страховки можно оформить по подписке и где
Кроме «Манго», страхование по подписке предлагают «Ростелеком» и «АльфаСтрахование». Они также запустили совместные онлайн-продажи страховой защиты жилья с возможностью помесячной оплаты. Стоимость полиса — от 100 ₽ в месяц. Страховая защита оформляется на сайте, а полис высылают на электронную почту.
Похожий продукт представил и «Сбер». В их мобильном приложении появился первый страховой продукт по подписке — программа страхования от несчастных случаев «Защита от травм». Минимальный срок страховки — один месяц, стоимость — 267 ₽ в месяц. По одному полису можно застраховать до шести человек, но сумма оплаты будет пропорционально повышаться.
«АльфаСтрахование» и Билайн запустили программу «ДМС для нерезидентов». Она включает в себя экстренные обращения, требующие медицинской помощи при несчастных случаях, травмах, ожогах, обморожениях, отравлениях, обострении хронических заболеваний, и действует на всей территории России. Стоимость участия в программе — 100 ₽ в месяц. Оплачивать можно с мобильного счёта Билайн. Оформить полис могут приезжие в Россию из любых других стран от 18 до 65 лет.
Автор:
Евгения Бердникова
Источник: