Снежный ком и злой близнец: 8 финансовых терминов из английского, которые помогут сократить расходы и погасить долги

В английском языке есть несколько финансовых терминов и популярных выражений, знание которых поможет научиться эффективно вести бюджет, избавиться от лишних трат и защитить себя от кибермошенников. Вместе с курсами английского языка Флоу от Яндекс.Практикума мы составили подборку ключевых понятий из лексикона западных экономистов и финансовых просветителей, которые стоит знать каждому.

1. Envelope budgeting

Перевод: дословно означает «бюджетирование конвертами», в русском языке закрепилось понятие «метод конвертов». 

Происхождение: систему и термин envelope budgeting предложил Дэйв Рамзи, автор книги «Ещё раз о финансовом спокойствии». Он и другие популяризаторы финграмотности называют главным преимуществом метода конвертов простоту. Ведь многие бросают ведение бюджета спустя пару месяцев после начала, устав от сложных и скучных Excel-таблиц. Конвертная система наглядная и увлекательная. С её помощью можно обучать бюджетированию и детей. 

Как работает метод

После получения зарплаты сначала проведите все обязательные платежи — взнос за ипотеку, арендную плату и т. д. Дальше отложите какую-то часть денег на «чёрный день» или на крупные покупки. Оставшиеся средства распределите по виртуальным конвертам в приложении вашего банка (для этого можно завести несколько сберегательных счетов с возможностью пополнения и снятия средств) либо обналичьте деньги и разложите их по реальным конвертам разных категорий: 

    «Развлечения»;
    «Еда»; 
    «Одежда»; 
    «Здоровье и спорт» 
    и так далее. 

Каждый раз, забирая в течение месяца деньги из конверта, вы будете точно знать, сколько вы израсходовали и сохранили. Если средства закончились неожиданно, в следующем месяце пересмотрите их распределение по конвертам либо уменьшите траты. Если же деньги остались, можете смело побаловать себя незапланированной покупкой или отложить запас на будущее. 

Метод конвертов — лишь один из способов ведения бюджета. Если он вас не устроит, эксперты советуют попробовать другие подходы. Например, мобильный сервис «Тяжеловато» или внутренние системы бюджетирования в приложениях банков. 

 

2. True hourly wage 

Перевод: истинная почасовая оплата. 

Происхождение: автор этого выражения и концепции — Трент Хамм, основатель ресурса о финансовой грамотности The simple dollar. Он считает, что если перевести стоимость вещи в потраченные часы жизни, желание совершить покупку может пропасть. Так что true hourly wage — это что-то вроде заклинания от импульсивных трат.

Как работает метод

Вычтите из зарплаты: 

    налоги; 
    если вы не на удалёнке — расходы на дорогу до работы и обратно; 
    покупку специальной одежды (если есть дресс-код); 
    стоимость обеда. 

Затем выясните, сколько часов у вас занимает работа, учитывая время на путь до офиса и возвращение. Оставшийся после вычитания рабочих трат доход разделите на количество рабочих часов — получится ваша истинная почасовая зарплата. Это та сумма, за которую вы на самом деле продаёте час личного времени. 

По мнению Трента Хамма, такой подход позволяет лучше осознать ценность заработанных своим трудом денег, отрезвляет и останавливает от импульсивных покупок. 

 

3. Spending fast

Перевод: по сути, это понятие означает «воздержание от расходов» или «финансовая диета с ограничением трат» — ещё один проверенный способ борьбы с незапланированными расходами.

Происхождение: заговорили о нём, когда экономический просветитель, маркетолог и журналист Анна Ньюэлл Джонс провела над собой эксперимент и написала об этом книгу The Spender’s Guide to Debt-Free Living («Гайд: как тратить и жить без долгов»). Она год провела на финансовой диете, которую и назвала spending fast. За этот период Анна избавилась от долга в $24 тысячи. 

Как работает метод

Автор метода советует начинать с малого — с ограничения расходов на выходных. На короткий период вы перестаёте тратить деньги на что-либо, кроме жизненно необходимых вещей, решения о покупке которых принимаются быстро, потому что нет сомнений в их нужности. Иногда такой минимализм становится способом изменить привычки, почувствовать разницу между «просто хочу» и «действительно необходимо». Когда освоитесь на коротких интервалах финансового воздержания, переходите к более длительным. Попробуйте пожить в режиме минималистичных расходов целую неделю, потом две, дальше целый месяц. 

Дополнить этот способ экономии помогут сut expenses — отмена онлайн-подписок, которыми вы редко пользуетесь, и cashback — возвращение части денег за покупку по бонусной программе. 

Выбрать карту с высоким кэшбэком

Калькулятор дебетовых карт Сравни.ру

4. Snowball method

Перевод: метод cнежного кома. 

Происхождение: эксперт по личным финансам Дэйв Рамзи обозначил этим термином особую стратегию погашения кредитов и долгов. Он считает, что метод снежного кома помогает восстановить чувство контроля над ситуацией, если человек перегружен долгами.

Как работает метод

Принимая решение взять ипотеку, кредит или какую-то сумму в долг, важно помнить, что оптимальный процент ежемесячных платежей по долгу не должен превышать 36% от дохода. Такой расклад позволяет сохранять спокойствие за материальное положение. Если же этот процент становится выше, нарастает тревога. Чтобы справиться с ней и изменить саму ситуацию, продолжайте делать минимальные платежи по всем кредитам, а все дополнительные деньги (например, премию за успешный проект или сэкономленные в прошлом месяце средства) направляйте на погашение одного целевого долга — самого маленького. Разобравшись с этим небольшим долгом, переходите к следующему — покрупнее. И так далее, подобно растущему снежному кому, постепенно разбирайтесь всё с большими долгами. 

В учебниках по финансовой грамотности можно найти ещё один популярный способ решения долговых проблем — debt avalanche («метод долговой лавины»). Согласно ему, сначала лучше побольше вкладываться в погашение кредита с самой высокой процентной ставкой, а дальше идти по убыванию. Цель «долговой лавины» — минимизировать сумму процентов, которые вы заплатите. 

Если хочется знать больше о том, как не увязнуть в долгах, полезно почитать специальный раздел сайта Минфина. В частности, там есть подробная инструкция о важном финхаке — рефинансировании кредитов.

 

5. Misselling 

Перевод: ошибочная продажа.

Происхождение: это понятие появилось и закрепилось в языке в середине 2010-х, когда произошли крупные мисселинг-скандалы. Например, в 2014 году английскую страховую компанию HomeServe, восстанавливающую дома после пожаров и затоплений, заподозрили в завышенной стоимости услуг. Компания продала своё предложение 70 000 клиентов, однако не выполнила обязательств и не смогла обосновать цену своих услуг. За такой misselling фирму оштрафовали на 30 000 000 фунтов стерлингов.  

Как работает ошибочная продажа

Мисселингом называют случаи, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или не ту услугу, которые вам нужны (например, полис ИСЖ вместо вклада). По закону о защите прав потребителей, перед покупкой человек должен получить полную информацию о товаре или услуге. Однако подписав договор, вы подтверждаете, что получили информацию. Поэтому формально мисселинг не считается нарушением закона. 

Верное средство от этой финансовой напасти — внимательное изучение договора. Особенно если вы заключаете крупную сделку, постарайтесь сфокусироваться и вдумчиво прочесть все 10, 20 или даже 30 страниц деловых документов. Возьмите копию договора домой и убедитесь, что в нём верно указаны участники сделки, сроки, обязательства сторон. 

Если чувствуете, что плохо разбираетесь в этом, не жалейте небольшой суммы денег на оплату работы юриста, который проверит документы за вас. 

 

6. Retirement planning

Перевод: пенсионный план.

Происхождение: в 1935 году президент США Франклин Д. Рузвельт подписал закон, по которому трудящиеся стали ежемесячно отчислять процент от зарплаты для финансового страхования себя в старости. С тех пор в языке и закрепилось выражение retirement planning. 

Как работает система

Сегодня подобная пенсионная система есть почти во всех странах. Чтобы оценить, достаточно ли вам будет государственной пенсии, — рассчитайте примерно, сколько она составит. Дальше ответьте на несколько вопросов: 

    Когда бы вы хотели выйти на пенсию? 
    Сколько, по статистике, вы проживёте после? У этого времени довольно неблагозвучное название — «период дожития». По последним данным, в России он составляет в среднем 21 год. 
    Будет ли вам комфортно с тем количеством денег, которое составит ваша государственная пенсия? 

Если нет, то посчитайте, сколько ориентировочно вам нужно ежемесячно откладывать, чтобы самостоятельно нарастить пенсионный запас. Допустим, до комфортной суммы пенсии к её государственной части надо добавить 10 000 ₽ ежемесячно, на пенсию вы выйдете в 65 лет и проживёте примерно ещё 21 год: 10 000 ₽ * 12 месяцев * 21 год = 2 520 000 ₽. 

Теперь разделите эту сумму на время до выхода на пенсию. Если вам 30, то впереди 35 лет: 2 520 000 ₽/35 лет/12 месяцев = 6000 ₽ — столько и предстоит откладывать ежемесячно. 

Как это сделать? Можно увеличить пенсию за счёт дополнительных отчислений в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), открыть долгосрочный вклад, инвестировать в ценные бумаги или организовать пассивный доход вроде сдачи недвижимости в аренду. Выбирайте любой удобный способ. И помните, что начинать откладывать деньги лучше как можно раньше: так времени на накопление будет больше, а ежемесячные платежи — ниже. 

 

7. Evil twin 

Перевод: «злой близнец».

Происхождение: это название мошеннической точки доступа Wi-Fi, которую используют для кражи паролей онлайн-банков и прочих сервисов управления денежными средствами. О «злых близнецах» американские СМИ впервые начали писать в 2005 году. Сегодня о них знают многие, но тем не менее люди по всему миру продолжают попадаться на этот крючок киберпреступников.

Как работает схема

Мошенники настраивают свой компьютер так, чтобы он стал точкой доступа Wi-Fi. Придумывают для неё звучное имя, вроде «Coffee Free WiFi», и ждут, пока кто-нибудь подключится. Дальше преступники получают доступ к личным данным присоединившегося пользователя и копируют его логины и пароли. 

Защититься от «злых близнецов» просто — старайтесь не подключаться к публичному Wi-Fi и уж тем более не проводить банковские операции через общественные точки доступа к интернету. Также нарастить броню от подобных киберпреступлений помогают сервисы хранения паролей, например 1Password или Keepass. 

 

8. Financial literacy

Перевод: финансовая грамотность. 

Происхождение: аккуратному и грамотному обращению с личными финансами в США и Европе начали обучать ещё в 18 веке. Но сам термин financial literacy (сокращённо finlit) вошёл в массовое употребление только спустя два столетия. В современном мире волну интереса к нему возбудил финансовый кризис, начавшийся в 2007 году в США и быстро распространившийся на другие страны. После него необходимость массового финансового образования стала очевидной.

Как повысить свою финансовую грамотность

Так как в области финансов постоянно происходят изменения: появляются новые программы лояльности, более совершенные приложения по управлению личными средствами и вкладами, кибермошенники создают оригинальные способы добычи персональных данных, — экономическую грамотность важно всё время поддерживать в тонусе. 

Есть очень много ресурсов и бесплатных курсов, которые помогут справиться с этой задачей. Вот, например, полезная подборка онлайн-курсов про деньги и инвестирование. 

Отлично держат в курсе последних перемен и заодно помогают подтянуть современный финансовый английский такие ресурсы, как: 

    The Balance; 
    The simple dollar; 
    Get Rich Slowly; 
    Investopedia.

Автор:

Мария Пази, научный журналист, консультант Флоу — курсов английского от Яндекс.Практикума

Источник: sravni.ru