С рождением ребёнка доход семьи может снизиться на 25%, а количество свободных денег на одежду, развлечения, путешествия и другие нерегулярные расходы — сократиться в шесть раз. Мы обсудили с экспертами истории трёх мам, которые родили детей в разное время — сразу после школы, после колледжа и после 10 лет работы. На их примерах рассказываем, как семьям избежать финансовых проблем после рождения ребёнка.
Как меняется бюджет семьи с рождением первого ребёнка
Чтобы понять разницу в доходах, сравним, сколько денег тратят семьи с детьми и без.
Первая сценарий — у семьи нет детей. Оба супруга работают и получают в сумме, например, 78 100 ₽ в месяц. Возьмём примерные средние зарплаты — 45 500 ₽ в месяц у мужа и 32 600 ₽ у жены. На аренду квартиры уходит 16 700 ₽, на коммунальные платежи — 4800 ₽, на еду — 20 000 ₽. Остаётся ещё 36 600 ₽ на разные нужды семьи — одежду, развлечения и накопления.
Второй сценарий — пара решает родить первого ребёнка. Жена уходит в декрет и вместо зарплаты в 32 600 ₽ получает ежемесячное пособие по уходу за ребёнком. Посчитаем его упрощённо как 40% от заработка, получим 13 040 ₽.
В действительности формула несколько сложнее, узнать точный размер пособия можно с помощью калькулятора Фонда соцстрахования.
Семья по-прежнему снимает квартиру и платит коммуналку — это 21 500 ₽, а также тратит на еду 20 000 ₽. К этому добавим расходы на ребёнка. Возьмём средний прожиточный минимум детей по России в 2021 году — 11 300 ₽.
82% бедных в России — это семьи, где есть минимум один ребёнок, отметил на Петербургском международном экономическом форуме глава Минтруда Антон Котяков.
У семьи уже с одним несовершеннолетним ребёнком вероятность войти в состав ядра среднего класса падает в 1,5 раза, сказано в исследовании ВШЭ.
Получается, доход семьи с рождением ребёнка уменьшается на 25%, а свободных денег становится в шесть раз меньше. То есть на нерегулярные расходы, в том числе досуг, медицину и путешествия, у семьи без детей остаётся 36 600 ₽, а у семьи с ребёнком — всего 5740 ₽. Это при условии, что нет ипотеки и других кредитов.
Читайте по теме:
20 самых бессмысленных покупок в декрете по мнению читателей Сравни.ру
Как связано финансовое благополучие семьи и возраст, в котором появляется ребёнок
Мы поговорили с тремя мамами, которые родили детей в разном возрасте и на разных этапах карьеры. Наши героини рассказали, с какими сложностями столкнулись и как решают финансовые вопросы после рождения детей. Каждую историю прокомментировали эксперты, они дали свои рекомендации семьям с детьми и будущим родителям.
Декрет сразу после школы
Елизавета Караулова
двое детей, в декрете 5,5 года, Архангельск
Я забеременела, когда мне было 18 лет, а моему будущему мужу Паше — 20 лет. Тогда мы встречались, но как только узнали о ребёнке, сразу поженились. Паша работал продавцом в «Магните», сейчас трудится там же. Когда малышу было 2,5 года, я узнала, что снова беременна. Решили рожать.
Зарплата мужа — 27 000 ₽, с переработками доходит до 35 000 ₽, но тогда я его дома не вижу. Я получаю декретное пособие — 16 000 ₽ в месяц на двоих детей. И этого всё равно не хватает на жизнь. За съём квартиры мы отдаём 15 000 ₽, за коммуналку — ещё 4000 ₽. Брали кредит на небольшой ремонт — 150 000 ₽, теперь выплачиваем его — по 5000 ₽ в месяц.
На четырех человек на весь месяц остаётся всего 19 000 ₽. Нужно купить еду, одежду, обувь, лекарства, если кто-то заболеет. Часто денег не хватает, приходится экономить на питании и одежде, занимать у друзей. Иногда помогают наши с мужем родители, но у них свои кредиты и небольшая зарплата.
Материнский капитал мы потратить не можем — не хватает денег на первый взнос по ипотеке. Да и ипотеку могут не дать: доходы небольшие, а работает только муж. Когда выйду на работу, попробуем взять кредит на жильё.
Я хочу выйти на работу, но старшему всего 5,5, а младшему — 2 года. В садик возьмут только с трёх лет. Я никогда не работала, так как вышла замуж сразу после школы. Куда идти и чем заниматься — не знаю.
Читайте по теме:
8 ошибок при использовании материнского капитала
Наталья Смирнова
независимый финансовый консультант
Женщине, которая нигде не училась после школы, будет сложно найти нормальную работу. Доход будет минимальным, к тому же появится он только после того, как младший ребёнок пойдёт в детский сад.
Можно немножко увеличить доходы за счёт стандартных вычетов на каждого ребёнка (за мать вычет сможет получать отец), на двоих детей в месяц возврат налога составит чуть более 700 ₽. Если родители ещё имеют траты на платное лечение, то в год можно вернуть до 15 600 ₽ излишне уплаченных налогов.
Читайте по теме:
Налоговые вычеты: как получить льготы от государства
Михаил Штейнбок
финансовый советник, консультант по личному финансовому планированию и инвестированию
Мне кажется, что героиня с мужем совсем не замотивированы на деньги: деньги являются для них не ценностью, а проблемой, которую они постоянно так или иначе решают. Не думаю, что родители несчастны из-за этого, скорее наоборот. Но к деньгам они не стремятся, это факт.
Не вижу в этом ничего плохого, каждый сам выбирает свою жизнь, и не мне их учить, в том числе финансовой грамотности.
Но одну проблему я всё же вижу: герои необдуманно относятся к кредитам. Рассуждают об ипотеке, хотя источника для её обслуживания не просматривается. Это большой риск для них, реальная опасность попасть в кредитную кабалу.
Ребёнок после колледжа и совмещение работы с воспитанием
Ксения Бондаренко
29 лет, двое детей, никогда не была в декрете, автор статьи, Ростов-на-Дону
Наша история — не совсем обычная. Первый ребёнок оказался не запланированным, но желанным, мне тогда было 19 лет, а мужу — 23 года. Я успела очно закончить колледж и заочно поступила в институт на факультет экономики. У мужа было среднее специальное образование, он уже год как работал. Нам обещала помогать семья с его и с моей стороны (в итоге помогает только свекровь).
После рождения ребёнка начался сложный период: постоянный недосып, работа и учёба. Он работал на заводе и зарабатывал 23 000 ₽, мы получили разовое пособие в 12 000 ₽, затем мне, как никогда не работавшей, назначили ежемесячные декретные в 2300 ₽. Свекровь тогда работала на заводе и получала 8000 ₽. За пару месяцев стало понятно, что доходов нам ни на что не хватает.
В результате свекровь уволилась, чтобы сидеть с внучкой, а я пошла работать. Сначала это был контактный центр и всего 16 000 ₽ в месяц, но я старалась, чтобы дополнительно получать премию 3500 ₽. Работала каждый день, вставала в 5 утра, а ложилась после 12 ночи, так как маленький ребёнок. Особенно тяжело было в сессию: надо было отпрашиваться с работы и делать контрольные дома. Училась платно — 30 000 ₽ в год. Спала по 3–4 часа в сутки.
Потом работала в «Магните» товароведом за 43 000 ₽ в месяц. Два года сложной работы, окончание института. И новый декрет, в который я шла уже осознанно, хотя мы отложили только 120 000 ₽. Декретные были всего около 80 000 ₽ (я уходила в декабре, и мне не зачли год, в котором я заработала больше всего). Эти деньги мы потратили на ребёнка.
Нам дали материнский капитал — 453 000 ₽, потратили его на первый взнос для покупки жилья. Взяли ипотеку — 3 000 000 ₽ под 9,4% на 30 лет. Сейчас платим 22 000 ₽ в месяц. Помимо этого, есть два кредита под 17,8% и под 22,9%, брали на мелкий ремонт и в пандемию, когда потребовались деньги на жизнь и лечение. Общий платёж по двум кредитам — 10 500 ₽.
С выходом в декрет я сразу начала работать в другой области — писать тексты для разных сайтов. Я не хотела сидеть на месте, хотела развиваться. Было сложно, с беспокойным ребёнком времени на сон не хватало. Но с поддержкой мужа и свекрови начало получаться. Сейчас мой доход — 70 000–90 000 ₽, доход мужа — 60 000 ₽ в месяц. Он собирается поступать на высшее.
Наталья Смирнова
независимый финансовый консультант
Титанический труд и сон по 3–4 часа ни к чему хорошему не приводят. Всё, конечно, хорошо, что так сложилось, но я не рекомендую никому ориентироваться на этот пример. Лучше было бы в спокойном темпе сперва инвестировать в свою карьеру и карьеру мужа, а потом, накопив нормальную сумму, рожать детей.
Ребёнок — это ответственность. К такому надо заранее нормально готовиться: иметь накопления на весь период декрета, не уходить в декрет, имея долги, надеясь на родственников.
Михаил Штейнбок
финансовый советник, консультант по личному финансовому планированию и инвестированию
Всё, что можно посоветовать этой семье в финансовом плане, — начать инвестировать. Хотя бы понемногу, те же 10% от дохода. Деньги вкладывать в сбалансированный, правильно подобранный набор инвестиционных инструментов.
Герои всё делают правильно и замечательно. Сейчас для них самое время сделать ещё один шаг и начать создавать капитал на будущие цели.
Декрет после карьеры
Елена Шкурко
один ребёнок, 37 лет, в декрете 1 год, Ярославль
Мы с будущим супругом долго встречались, жили вместе, поженились только на пятый год отношений. Оба получили высшее образование, я — экономическое, муж — техническое. Он работает директором завода металлоконструкций с зарплатой в 85 000 ₽. Я до декрета работала главным бухгалтером с зарплатой 55 000 ₽. После декрета меня ждут на работе, сейчас мне платят ежемесячное пособие в размере 22 000 ₽.
Мы начинали с маленьких должностей. На то, чтобы построить карьеру, у меня ушло 10 лет, у мужа — 8. Два года мы откладывали на рождение ребёнка в среднем по 30 000 ₽ ежемесячно на счёт с пополнением под 4%. Всего накопили 800 000 ₽, на эти деньги покупали всё для ребёнка, оформили ДМС на роды за 89 000 ₽ и потом ДМС для ребёнка за 95 000 ₽.
Наш малыш родился, когда мне было 36 лет, а мужу 40. Роды были тяжёлыми, у малыша есть небольшие неврологические проблемы, поэтому мы посещаем врачей, ходим на процедуры и занимаемся дома. В этом году диагноз должны снять.
Из постоянных расходов — квартира в ипотеку за 4 000 000 ₽ под 9,4% на 10 лет. В ипотеку вложили материнский капитал — 466 000 ₽, его как раз в 2020 году стали давать за первого ребёнка. Декретные — около 200 000 ₽ — положили на карту под 3,5% годовых на случай непредвиденных расходов. Пока деньги не требовались, так что на счету сейчас 215 000 ₽.
Общий доход семьи сейчас — 107 000 ₽. Расходы: ипотека — 46 000 ₽ в месяц, платить ещё 9 лет. Коммуналка обычно составляет 5000 ₽ в месяц. Остальное уходит на еду, одежду и прочее. Если денег после платежей не хватает на месяц комфортной жизни — берём из тех, что откладывали, когда планировали ребёнка. Сейчас на этом счёте 370 000 ₽.
Выбрать вклад для накопления денег на рождение ребёнка
Калькулятор Сравни.ру
Наталья Смирнова
независимый финансовый консультант
Довольно опрометчиво полагаться, что роды будут беспроблемными: достаточно до планирования беременности прочитать статистику по поздним родам. В возрасте 35+ надо по умолчанию готовиться к сложным родам. Получатся лёгкие — супер: лишние деньги пойдут на будущее ребёнку. Получатся сложные — будет хотя бы спокойнее.
Второй момент — ипотеку лучше брать после выхода матери из декрета, чтобы был стабильный денежный поток в семье.
Семья может получить имущественный вычет и социальный вычет (они явно тратят на лечение, плюс могут вернуть средства по ДМС). Но нужно помнить, что размер социального вычета ограничен суммой 120 000 ₽ в год (кроме дорогостоящего лечения). Муж также может получать стандартный вычет на ребёнка за себя и жену.
Михаил Штейнбок
финансовый советник, консультант по личному финансовому планированию и инвестированию
Перед нами целеустремлённые и мотивированные на карьеру люди. Можно сказать, американский стиль — сначала карьера, потом семья. Но одна явная проблема: полное отсутствие инвестиций. Они обрекают себя на жизнь «с колёс», с текущего дохода. Не думают о накоплении капитала, необходимого для достижения каких-то целей, в первую очередь — финансовой независимости.
И конечно, тема кредитов. Нельзя при доходах в 107 000 ₽ планировать ипотеку с платежом 46 000 ₽. Это недальновидно.
Какие выплаты положены семьям с детьми
- пособие по беременности и родам — 100% заработка за два года перед декретом (то есть если мама уходит в декрет в 2021 году, учитываются 2019 и 2020 годы) по общему правилу платятся за 70 дней до родов и 70 дней после, срок может быть больше, если роды сложные или, например, мама ждёт двойню;выплата на детей до 1,5 года — 40% средней зарплаты за два предыдущих года, от родов до 1,5 года, для неработавших — 7083 ₽;материнский капитал — 483 881 ₽ на первого ребёнка и ещё 155 550 ₽ на второго ребёнка;единоразовая выплата — 18 886 ₽.
Единоразовая выплата в 18 886 ₽ положена всем семьям при рождении детей, независимо от стажа и материального положения родителей.
Пособие по беременности и родам, или декретные, платят только тем, у кого есть опыт работы или студенткам очного отделения. Максимальный размер выплат — 340 795 ₽ за 140 дней. Такую сумму получит мать, которая работала официально два года, предшествующих году декрета, и получала в среднем больше 70 тысяч ₽ в месяц до вычета НДФЛ. Остальным начислят 100% заработка, но не меньше 58 878 ₽ за весь срок больничного.
Выплата на детей до 1,5 года положена и тем, кто работал до рождения ребёнка, и тем, кто не работал, но её размер в этих случаях будет разный. Минимум — 7082,85 ₽ в месяц на каждого ребенка, максимум — 29 600 ₽. Для максимальной выплаты родитель должен получать в среднем более 74 000 ₽ в месяц до вычета налогов в течение двух лет, предшествующих году рождения ребёнка.
Все социальные выплаты индексируются ежегодно 1 февраля, это значит, что с февраля 2022 года суммы будут на несколько процентов больше.
Выводы: как семье финансово себя обезопасить, в том числе при незапланированной беременности
С появлением ребёнка доход семьи снижается. Вот как можно исправить ситуацию:
- В идеале — планировать беременность и заранее копить финансовую подушку, которая компенсирует недостающий из-за декрета доход.Идти в декрет после двух лет работы по трудовому договору или после двух лет работы в более высокой должности с большей зарплатой — так выплаты, положенные при рождении ребёнка, будут выше.Перед декретом не стоит брать кредиты с большим ежемесячным платежом. Платёж нужно рассчитывать исходя из дохода семьи в период декрета, сумма должна быть комфортной.Помочь в декрете может доход от инвестиций. Чтобы он был, нужно начинать инвестировать как можно раньше, пусть даже с нескольких тысяч рублей. Это должны быть деньги, которые не жалко потерять. Так можно научиться инвестировать и впоследствии получать доход.Если беременность незапланированная, маме (или папе, если он пойдёт в отпуск по уходу за ребёнком) можно подумать о подработке. В пандемию стало больше удалённой работы, и, возможно, получится совмещать её с воспитанием детей. Важно, что при неполной рабочей неделе или при работе по гражданско-правовому договору родитель продолжит получать выплату на детей до 1,5 года.Беременные женщины в трудной жизненной ситуации с 1 июля будут получать дополнительные выплаты от государства — в среднем по России это 6350 ₽.Увеличат доход и налоговые вычеты — на обучение, лечение, покупку квартиры, проценты по ипотеке, а с 2022 года ещё и на фитнес.
Автор:
Ксения Бондаренко
Источник: