«Тинькофф» запустил новый для России вид оплаты товара, похожий на рассрочку, — сервис «Долями». Пользоваться опцией могут держатели карт любого банка. Тинькофф предлагает им получать одежду и косметику уже при оплате 25% стоимости заказа, а остальную сумму перечислить позднее. Рассказываем, как устроен новый сервис, какие у него есть плюсы и минусы.
Что случилось
«Тинькофф» запустил сервис «Долями», устроенный по принципу «покупай сейчас, плати потом» — buy now, pay later (BNPL). В России аналогов сервиса нет, за рубежом по такому же принципу работают Affirm, Klarna, Afterpay, PayPal с программой Pay In 4 и другие.
Новый сервис предполагает оплату товара частями. Сначала покупатель перечисляет четверть суммы и получает товар. Остальное оплачивает в течение полутора месяцев: по 25% цены через каждые две недели. При этом продавец получает сразу полную стоимость товара.
Предполагается, что оплату «Долями» будут подключать магазины одежды, обуви, косметики, аксессуаров — товаров повседневного спроса, которые не продаются в кредит или рассрочку.
Как платить «Долями»
Оплачивать покупки «Долями» можно только в магазинах — партнёрах проекта и только при заказе онлайн. При этом платить можно картой любого банка, а также Apple Pay и Google Pay.
Сейчас «Долями» можно платить только за покупки в 2 магазинах — «Диномама.ру» и Puma. Скоро частичную оплату обещают запустить Tom Tailor, «Рив Гош», Respect, Authentica love, Streetball и Sneakerhead.
На этапе выбора способа оплаты клиенту нужно указать сервис «Долями». Затем при оформлении покупки — ввести свои фамилию, имя, отчество, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты.
После этого можно оплатить четверть покупки картой. Следующие платежи будут списываться автоматически. Если средств на карте недостаточно, покупателю придёт напоминание о необходимости пополнить счёт. Отслеживать график платежей и статус оплаты можно через приложение «Долями» для Android и iOS. Также через приложение можно в любой момент досрочно перечислить всю оставшуюся сумму.
Товар, оплаченный «Долями», можно вернуть продавцу по стандартным правилам. Для этого нужно обратиться в магазин.
В случае просрочки платежа «Тинькофф» может потребовать уплатить неустойку в 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, сказано в договоре.
Чем сервис отличается от рассрочки
Услуга bye now, pay later, по сути, ничем не отличается от рассрочки. «Это и есть продажа товаров покупателям в рассрочку, но только в новой обёртке», — говорит руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.
Этот способ оплаты начал развиваться на Западе, особенно в США, ещё до пандемии. Он стал ответом на падение потребительского спроса — сокращение идёт во всем мире на протяжении нескольких лет. Оплату частями принимают многие известные компании, например Macy’s, Gap, Neiman Marcus. Ритейлеры таким образом привлекают покупателей, которые стремятся к экономии и не готовы что-либо приобретать в кредит. Кроме того, технология приводит к увеличению среднего чека: люди покупают товары, которые не могут себе позволить здесь и сейчас, но готовы взять в рассрочку, отмечает эксперт.
Плюсы и минусы для покупателей
➕ Покупателям платить частями выгодно, поскольку не нужно перечислять всю сумму сразу и не нужно отдавать банку проценты, как это было бы при кредите, отмечает Артём Деев. BNPL не имеет никакого отношения к кредиту, а значит, никак не влияет на кредитный рейтинг. На него при оформлении покупки не смотрят ни магазин, ни банк.
➖ При этом сервис «покупай сейчас, плати потом» может разорить семейный бюджет, потому что с ним легко потратить деньги, которых ещё нет, предупреждает консультант по покупкам британского сервиса Finder Джорджия-Роуз Джонсон. В Англии уже задумались о регулировании сервисов BNPL, поскольку они позволяют людям легко попасть в долги. При этом клиентов у таких сервисов всё больше: в прошлом году через BNPL сделали покупки 5 миллионов англичан, общий объём продаж по такой рассрочке составил 2,7 миллиарда фунтов стерлингов или почти 290 миллиардов ₽.
Как работает один из лидеров рынка — шведский сервис Klarna
Один из лидеров европейского рынка в секторе BNPL — шведский сервис Klarna, основанный в 2005 году. Сейчас он представлен в 16 странах. Klarna предлагает три варианта оплаты товара:
-
тремя равными частями — при оформлении покупки, а затем каждый месяц;
в течение 30 дней после покупки — покупатели могут сначала оценить и опробовать товар, а только потом его оплачивать или вовсе вернуть покупку до платежа;
в течение 6, 12 или 36 месяцев — клиент может сам выбрать срок, за который оплатит покупку ежемесячными отчислениями, процентными или беспроцентными.
За просрочку платежей сервис начисляет пени — от $7 до $35, но не больше суммы платежа. Самое серьёзное наказание — отключение клиентов от сервиса.
Klarna, как и «Тинькофф», не смотрит кредитную историю и не просит паспортные данные. При этом компания отдельно рассматривает запрос на каждую покупку, на одобрение влияет история покупок через сервис.
С Klarna сотрудничают более 200 тысяч ритейлеров, в том числе H&M, IKEA, Samsung, ASOS, Nike, AliExpress.
Два примера разумного использования сервисов BNPL
Британский эксперт Джорджия-Роуз Джонсон приводит два примера разумного использования BNPL. Первый уже подходит для России, второй — на перспективу, поскольку частичной оплаты техники в нашей стране пока нет.
1. Девушка накануне корпоратива нашла подходящую пару туфель в интернете, но не может решить, какой размер подойдёт. В этом случае можно заказать две пары и каждую оплатить лишь частично. После примерки вернуть обувь, которая не подошла, и получить назад за неё деньги. А вторую пару сразу полностью оплатить. Это психологически проще, чем перечислять сразу большую сумму за две пары, а потом решать вопрос с возвратом денег.
2. Графический дизайнер хочет начать работать на фрилансе. Он уверен в своих силах, у него есть заказчики, но нет мощного компьютера и хорошего монитора. Дизайнер может купить их в рассрочку и постепенно расплачиваться, получая деньги за работу.
В чём выгода банка
Наибольшую прибыль при использовании сервиса BNPL получают не ритейлеры, а провайдеры услуги, которые получают процент с продаж, отмечает Артём Деев. Так, например, «Тинькофф» берёт 4% от суммы каждого заказа, оплаченного «Долями».
Выводы
«Тинькофф» начал развивать новый для России способ оплаты покупок — BNPL. В Европе первые такие сервисы появились более 10 лет назад и сейчас сотрудничают с тысячами магазинов.
В России оплату частями принимают пока только два продавца — «Диномама.ру» и Puma. Воспользоваться сервисом можно только при онлайн-покупках, платить можно картой любого банка. Стоимость товара будет разделена на четыре равные части. Товар клиент получит после первого платежа. Три остальных платежа спишутся автоматически с промежутками в две недели.
Эксперты считают сервис удобным, но предупреждают, что с ним легко влезть в долги.
Выбрать карту с кэшбэком для выгодных онлайн-покупок
Автор:
Юлия Кармакова
Источник: