Ставки по вкладам свалились до 4–5% годичных. Это привело к перетоку средств из банков на Московскую биржу, где количество личных вкладывательных счетов (ИИС) за крайний год подросло вдвое. Мы попросили личного инвестора Павла Поспелова поделиться своим опытом и советами по работе с ИИС.
1. Перед открытием ИИС необходимо посчитать размер налогов к возврату
В выступлениях почти всех денежных профессионалов звучит цифра наибольшего взноса на ИИС в размере 1 миллиона ₽. Но тут есть значительные индивидуальности:
Недозволено возвратить налогов больше 52 000 ₽ в год. Они эквивалентны сумме взноса в размере 400 000 ₽.
Недозволено возвратить налогов больше, чем было уплачено.
Для вычисления наибольшей суммы пополнения ИИС необходимо просто взять цифру собственной заработной платы за 1 год.
Допустим, я зарабатываю 25 000 ₽ за месяц. Для оценки очень вероятной суммы пополнения вкладывательного счёта мне необходимо 25 000 ₽ помножить на 12 месяцев. Больше 300 000 ₽ мне заносить глупо. Сверх данной для нас суммы правительство не сумеет мне возвратить налоги. К слову, 13% от 300 000 ₽ составляет 39 000 ₽. Конкретно они будут моей прибылью от использования личного вкладывательного счёта первого типа.
2. Открывать ИИС лучше лишь на 3 года
За мою практику я уже 2-ой раз открыл личный вкладывательный счёт первого типа (тип А). Благодаря ему мне удаётся раз в год возвращать удержанный с моей заработной платы подоходный налог в размере 13%. Впечатляющая сумма в текущих экономических критериях. Почему на три года? Используя малое количество средств, мне удаётся получить максимум результата. Разглядим обычной пример.
В 1-ый год я вношу 100 000 ₽ и получаю возврат по налогам в сумме 13 000 ₽.
То же самое происходит на 2-ой год. Я вношу 100 000 ₽ и вновь получаю 13 000 ₽ к возврату.
На 3-ий год ситуация повторяется. Я вношу ещё 100 000 ₽. Правительство возвращает мне обещанные 13 000 ₽. Сейчас я закрываю собственный ИИС. В моём распоряжении находится сумма 339 000 ₽. Она употребляется на открытие новейшего ИИС.
Читайте по теме: Как получить налоговый вычет по ИИС?
3. Композиция с вкладом
Закрыв через три года 1-ый ИИС, я кладу 200 000 ₽ на обыденный вклад с возможностью частичного снятия, а другие 139 000 ₽ использую для пополнения вновь открытого ИИС (тип А). На 2-ой год я забираю 100 тыщ с вклада для еще одного пополнения ИИС. То же самое делаю на 3-ий год. Таковым образом, я использую единожды скопленные 339 000 ₽ для повторного получения налогового вычета.
Можно сходу внести всю сумму на вновь открытый ИИС (тип А). Но наша жизнь непредсказуема. Если возникнет срочная потребность в деньгах, я не смогу их взять с личного вкладывательного счёта (по его условиям средства должны быть на счету три года). Естественно, его можно закрыть досрочно. Но в этом случае мне необходимо будет возвратить все приобретенные налоговые льготы. Используя комбинацию с банковским вкладом, я могу в хоть какой момент пользоваться средствами на его счету.
Отыскать вклад с высочайшей ставкой
4. Необходимо считать эффективную ставку от использования ИИС
Без учёта покупки ценных бумаг действенная ставка от использования личного вкладывательного счёта составляет 7,94% годичных. Таковой итог в любом случае лучше обычного банковского вклада. Как он был получен?
В 1-ый год я возвратил налогов в размере 13% от внесённой суммы. Средства будут находиться на ИИС три года. Для определения годичный доходности я делю 13% на 3 года. Итак, в 1-ый год с момента открытия личного вкладывательного счёта моя прибыль составляет 4,33% годичных.
На 2-ой год правительство вновь возвращает мне 13%. Внесённая сумма будет находиться на личном вкладывательном счёте два года. По аналогии с предшествующим примером нетрудно посчитать прибыль — 6,5% годичных (13% : 2 года). И лишь на 3-ий год она составит 13%.
Для получения действенной ставки я складываю все приобретенные результаты (4,33 + 6,5 + 13) и делю на 3. Получаю 7,94% годичных. Такое значение можно употреблять для резвой оценки вероятной прибыли от сделки.
5. Можно употреблять комбинацию с обыденным брокерским счётом
Если при заработной плате в 25 000 ₽ за месяц я внесу на собственный ИИС сумму в размере 1 000 000 ₽, у меня сходу снизится действенная ставка (произойдёт противоречие с 1 пт статьи). Посчитаем. С заработной платы в 300 000 ₽ в год я могу претендовать на возврат лишь 39 000 ₽. Допустим, я восполнил собственный ИИС в 1-ый год с момента его открытия на 1 миллион ₽: 39 000 ₽ х 100 : 1 000 000 ₽ = 3,9%. Сейчас делим итог на 3 года. Прибыль по отношению к внесённой сумме составит всего 1,3% годичных.
На этом шаге на повестку денька опять выходят ежедневные вопросцы. Допустим, мне срочно потребовалась маленькая сумма на маленький срок. Где её взять, если с ИИС снимать недозволено без утраты выплат? Как быть? Как и в случае с композицией с вкладом, можно заблаговременно поделить свои средства на две части. На 300 000 ₽ восполнить собственный личный вкладывательный счёт, а оставшиеся 700 000 ₽ вложить в ценные бумаги на обыкновенном брокерском счёте. В собственной практике я интенсивно использую конкретно такую схему. При всем этом на брокерский счёт я покупаю облигации с маленьким сроком погашения — всего на 1 год. В таком случае у меня сохраняется финансовая возможность для решения ежедневных задач.
Ранее использовалась композиция личного вкладывательного счёта и банковского вклада. Но опосля получения достаточного опыта работы с ценными бумагами мне сделалось проще приобрести облигации, чем держать средства на депозите.
6. Безопаснее всего на ИИС брать ОФЗ
Покупка облигаций федерального займа (ОФЗ) на личный вкладывательный счёт на данный момент является одной из самых фаворитных ограниченных стратегий. Мы можем весьма просто посчитать доходность от использования 2-ух денежных инструментов с гос гарантией. На момент написания данной для нас статьи доходность к погашению у ОФЗ продолжительностью воззвания 1010 дней составляет 4% годичных. Я специально избрал бумагу из расчёта трёхлетней стратегии владения ИИС (365 дней х 3 года). Через 1010 дней она будет погашена. На вкладывательный счёт поступят средства. Его обладателю не составит труда их вывести и закрыть ИИС без излишних морок.
Действенная ставка по ИИС за счёт налогового вычета составляет 7,94% годичных (смотрите пункт 4). ОФЗ принесут ещё 4%. Итого на композиции ИИС с покупкой ОФЗ инвестор сумеет заработать 11,94% годичных. Для ограниченной стратегии в текущих экономических критериях это красивый итог.
7. На ИИС удобнее брать лишь облигации
К моменту закрытия личного вкладывательного счёта на его балансе должны находиться лишь средства. Можно реализовать все ценные бумаги, но есть риск, что в этот момент их будет нерентабельно продавать, а можно заблаговременно выбирать облигации с определенным сроком воззвания. Он должен приблизительно совпадать с крайним днём владения ИИС.
Я покупаю акции только на обыденный брокерский счёт. Моя длительная стратегия подразумевает долгое владение таковым видом активов. У брокерского счёта нет ограничений по времени. При закрытии ИИС инвестору необходимо будет реализовать все ценные бумаги либо перевести их на иной счёт. У большинства брокеров таковая услуга является платной. Доп комиссии и сборы уменьшают конечную доходность.
Как показала практика, лучше сходу подбирать облигации с определенной датой погашения. В этот денек на личный вкладывательный счёт будет зачислен номинал и крайняя купонная выплата. К моменту закрытия на балансе останутся лишь средства.
8. Отбирать облигации на ИИС проще через торговый терминал
Большая часть начинающих инвесторов употребляют в собственной работе мобильные приложения брокеров. На мой взор, это некорректно. Они ограничивают свои способности. Все брокеры дают клиентам торговый терминал Квик. С его помощью весьма просто избрать облигации с определённым сроком до погашения.
Как он работает? Поначалу необходимо настроить таблицу со перечнем всех облигаций в торговом терминале Квик. Для этого вверху программки я кликаю на пункт «Сделать окно». В открывшемся меню выбираю функцию «Текущие торги».
В новеньком окне в блоке «Доступные инструменты» я нахожу и два раза кликаю на пункты МБ ФР: Т+ Облигации и МБ ФР: Т+ Корпоративные облигации.
В блоке «Доступные характеристики» при помощи поиска ищу и выбираю последующие пункты:
Бумага сокращённо;
ISIN;
Дата выплаты купона;
Погашение;
Продолжительность купона;
Стоимость закрытия;
НКД (Скопленный купонный доход);
Размер купона;
Листинг;
Номинал;
Наилучшая стоимость предложения;
До погашения.
Потом нажимаю «Да» для доказательства избранных характеристик.
Торговый терминал Квик создаст таблицу со перечнем всех облигаций. Конкретно в ней я продолжу выбирать облигации.
Допустим, что я лишь сейчас открыл собственный личный вкладывательный счёт. До его закрытия у меня впереди 1100 дней. Мне необходимо избрать облигации с продолжительностью воззвания в границах установленного срока. Обычно я руководствуюсь коридором значений. К примеру, не меньше 1000 дней и не больше 1100.
Мне опять будет нужно торговый терминал Квик. В таблице со перечнем всех облигаций я в любом месте в колонке «До погашения» нажимаю правой клавишей мыши. В открывшемся меню кликаю на функцию «Сортировать До погашения».
Все облигации будут отсортированы по продолжительности воззвания. При помощи бегунка в правой части таблицы я начинаю учить бонды. На данный момент под мои условия подступает облигация МТС 1Р-12. Она будет погашена через 1088 дней. Этот срок не превосходит продолжительность моего ИИС в 1100 дней.
На последующем шаге мне необходимо оценить доходность ценной бумаги. Я два раза кликаю по строке. Раскроется биржевой стакан с котировками. Для облигаций цены указаны в процентах. Инвестор должен без помощи других перевести их в рубли.
Расходы на покупку одной облигации составят: Номинал (1000 ₽) х Наилучшую стоимость (103,76%) + НКД (0,94 ₽) + Комиссия брокера (0,06%) + Комиссия биржи (0,01%) = 1039,27 ₽.
Я брал среднюю комиссию на рынке брокерских услуг. Непременно уточняйте индивидуальности вашего тарифного плана. Любые неожиданные расходы понижают будущую прибыль.
На последующем шаге мне необходимо ответить на обычной вопросец. Сколько средств я смогу заработать? В этом поможет веб-сайт rusbonds.ru. Я ввожу в поиск номер интересующей меня облигации RU000A100ZK0. Перехожу на вкладку «Купоны» и складываю все предстоящие выплаты.
У облигации МТС 1Р-12 будет 12 купонных выплат по 17,08 ₽. Сейчас я могу создать расчёт суммы, которую получу к погашению: Номинал (1000 ₽) + (Все купоны до погашения 12 х 17,08 ₽ = 204,96 ₽ – 13% НДФЛ) = 1178,32 ₽.
Доходность к погашению составит: Сумма к погашению (1178,32 ₽) – Расходы на покупку (1039,27 ₽) = Прибыль 139,05 ₽. Её необходимо перевести в проценты: 139,05 ₽ х 100 : Расходы на покупку (1039,27 ₽) = Прибыль 13,38%. Привожу приобретенное число к годичным значениям. 13,38% : Количество дней до погашения (1088 дней) х 365 дней в году = 4,49% годичных.
Сейчас сложим прибыль от облигации МТС 1Р-12 (4,49%) и вычет за внедрение личного вкладывательного счёта в 1-ый год с момента его открытия (4,33%). В итоге использования 2-ух относительно ограниченных инструментов я смогу заработать 8,82% годичных. Для меня это красивый итог.
9. Купоны можно выводить на отдельный счёт
При открытии ИИС в настройках укажите отдельный счёт для вывода купонных и дивидендных выплат. Потом в конце всякого месяца вновь перечисляйте их на собственный ИИС. Таковая стратегия дозволит прирастить размер налога к возврату. Эти средства тоже будут засчитаны в качестве каждогоднего взноса, и можно будет получить с их возврат подоходного налога.
Разглядим два примера. Я восполнил собственный ИИС на 100 000 ₽. На него были зачислены купонные выплаты в размере 10 000 ₽. Мне можно претендовать на 13 000 ₽ в виде возврата подоходного налога.
Допустим, я восполнил собственный ИИС на 100 000 ₽. Купонные выплаты в размере 10 000 ₽ были зачислены на обыденный банковский счёт. Я их перевёл на ИИС. Таковой манёвр даёт мне возможность претендовать на возврат налога в сумме 14 300 ₽, потому что фактической суммой взноса будет считаться 110 000 ₽.
Читайте по теме: 10 особенностей ИИС, о которых вы могли не знать
Создатель:
Павел Поспелов, иллюстрация — Ламия Аль Даруй
Источник: