Сейчас почти все банки дают заёмщикам финансировать поновой ипотеку — перевести кредит из 1-го банка в иной по наиболее низкой ставке. Но это не постоянно прибыльно. Денежный блогер и создатель ресурса «Денежные тонкости» Александр Денисенко сказал нам о особенностях рефинансирования.
Почти все ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программкам рефинансирования, а позже обязаны кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтоб избежать этого, необходимо при принятии решения учесть не только лишь проценты, да и «подводные камешки», которые сопровождают этот продукт.
Как происходит рефинансирование ипотеки
Процесс рефинансирования фактически никак не различается от дизайна новейшего ипотечного кредита, потому он занимает много времени и просит сбора огромного количества документов.
Ах так смотрится дорожная карта рефинансирования:
Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, работающий контракт, свидетельство о браке, копия трудовой книги (не постоянно требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.
Оформление заявления на новейший кредит.
Оценка текущей цены квартиры.
Уточнение новейших критерий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Не считая того, необходимо выяснить, влияет ли на ставку по кредиту наличие либо отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольческим.
Подписание контракта о рефинансировании.
Перевод средств на погашение работающего кредита.
Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ или в Росреестр. Для этого необходимо произвести оплату госпошлину и приготовить справку о отсутствии задолженности, свидетельство на право принадлежности, письмо банка в адресок регистратора о выполнении клиентом обязанностей, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, контракт о ипотеке и его копию. При всем этом нужен представитель самого банка или оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения.
Передача документов о залоге в новейший банк.
Какие доп расходы стоит учитывать при рефинансировании
Это, пожалуй, самое принципиальное, что необходимо учесть.
Она быть может даже выше, чем работающая ставка. До дизайна залога кредит считается необеспеченным, а означает, у банка возникают доп опасности. Не считая этого, таковым «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно резвее переводить залог по новенькому кредиту.
Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по завышенной ставке.
У всякого банка собственный перечень аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у их может различаться, в том числе и в огромную сторону.
Тут стоит учесть, что старенькый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан иной банк, поменять его недозволено. Придётся расторгать досрочно контракт страхования и брать новейшую страховку. При всем этом возвратить уже уплаченные средства можно будет не постоянно — всё зависит от правил страхования. Там быть может прописано, что страховая компания возвращает для вас минимальную сумму либо совершенно ничего.
Потому прибыльнее финансировать поновой кредит перед продлением страховки на последующий год.
Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тыщ ₽ в год либо больше, зависимо от тарифов компании, возраста заёмщика, цены квартиры и остальных причин.
Избрать ипотечную страховку
Почаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тыщ ₽.
За регистрацию залога необходимо будет заплатить госпошлину в размере 2 тыщ ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тыщ ₽.
Когда рефинансирование ипотеки нерентабельно
По сути не любому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть достаточно широкий список случаев и событий, когда этого созодать не стоит:
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, поближе к концу большая часть его каждомесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Разглядим на примере:
остаток долга — 0,5 миллиона ₽;
срок до погашения — 3 года;
ставка — 11%;
размер процентов к уплате — 89 тыщ ₽.
При понижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тыщи ₽. Выходит, что суммарный выигрыш будет всего 8 тыщ ₽, что сравнимо с затратами лишь на оценку квартиры.
Пример:
остаток долга — 1 миллион ₽;
срок до погашения — 5 лет;
начальная ставка — 10%;
размер процентов к уплате — 275 тыщ ₽.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тыщ ₽. Разница составит 15 тыщ. Это навряд ли покроет расходы на рефинансирование.
С момента дизайна ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей заработной платы.
Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое может быть, к примеру, в кризис), то её может не хватить для дизайна залога, тогда средства и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира ранее стоила 3,5 миллиона ₽, а сейчас 3 миллиона, а для погашения кредита для вас требуется 3,1 миллиона ₽, то для вас откажут. В этом случае наибольшая сумма, на которую вы сможете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽.
В которых вариантах стоит финансировать поновой кредит
У заёмщиков быть может несколько обстоятельств финансировать поновой ипотеку:
чтоб уменьшить собственный каждомесячный платёж;
чтоб понизить размер переплаты по кредиту;
чтоб уменьшить срок кредита.
Если у вас есть хотя бы одна из их, то уже можно думать о рефинансировании — тем наиболее на данный момент ставки находятся на историческом минимуме. Но это довольно непростая процедура, потому заниматься сиим стоит, лишь если вы всё ещё много должны банку и платить для вас предстоит ещё длительно. В неприятном случае доп расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.
В любом случае решение о рефинансировании — вопросец экономической выгоды, а не чувств. Следует всё аккуратненько просчитать и лишь опосля этого обращаться в банк.
Создатель:
Александр Денисенко, денежный блогер
Источник: