Для успешной финансовой жизни нужно научиться откладывать и копить деньги — так получится обойтись без дорогих кредитов и долгов. Мы спросили советов у экспертов и составили подробный гид: как начать копить, в чём лучше хранить сбережения и способы, как их лучше откладывать.
Как начать копить
Шаг 1. Поставить цель
Регулярно откладывать деньги «в пустоту» — сложно. Поэтому эксперты советуют поставить себе понятную цель. «Проще всего проявлять выдержку, если иметь перед глазами цель, которая вас зажигает. Когда вы понимаете, сколько и зачем вам необходимо накопить, гораздо проще отказаться от малозначительных трат в пользу достижения желаемого», — говорит финансовый консультант Евгений Марченко.
Лучше всего начать с небольших целей, которых можно достигнуть в ближайшие пару месяцев, рекомендует эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Наталья Колбасина. Так вы получите результат и поймёте, что накопить желаемое реально. А заодно и превратите сбережение денег в полезную финансовую привычку.
Шаг 2. Разделить накопления на «страховые» и «инвестиционные»
В зависимости от цели сбережения можно разделить на две основные группы: страховые (неприкосновенный запас «на чёрный день») и инвестиционные (долгосрочные проекты), советует управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина.
Страховой запас удобнее и надёжнее держать на классических вкладах или накопительных счетах. А инвестиционные средства можно вложить в более рисковые инструменты с повышенной доходностью: акции, облигации, ПИФы, драгоценные металлы и так далее.
Шаг 3. Соблюдать дисциплину
Чтобы добиться успеха в накоплениях, важно сформировать привычку. «Как в спорте, диете и здоровом образе жизни, здесь важен не размер того, сколько вы откладываете, а дисциплина и регулярность», — говорит генеральный директор консалтинговой компании FinHelp Павел Вешаев. Откладывать деньги эксперт рекомендует каждый месяц, сразу после получения зарплаты — до достижения поставленной цели.
Где хранить накопления
Способ хранения сбережений зависит от цели. Первым делом эксперты советуют накопить на подушку безопасности — финансовый резерв «на чёрный день». Такая подушка должна быть равна 6–12 ежемесячных расходов семьи. Например, если на поддержание нормальной жизни вам требуется 50 тысяч ₽ в месяц, то накопить вам нужно минимум 300 тысяч ₽, а лучше — 600 тысяч ₽.
Эти деньги нельзя тратить — они хранятся на случай форс-мажора, объясняет Павел Вешаев. Можно заранее определить список экстренных ситуаций, в которых вы «откупорите» свой резерв: например, увольнение и долгий поиск работы, болезнь или травма, помощь близким родственникам в беде.
Подушка безопасности должна быть надёжной и легкодоступной: деньги могут потребоваться очень срочно. Поэтому не получится хранить её в ценных бумагах (на фондовом рынке может случиться кризис, и для продажи акций будет не лучший момент, а ещё они могут уйти «в минус»; кроме того, для вывода средств иногда нужно время) или недвижимости (продажа квартиры может занять недели и даже месяцы).
Вот где лучше всего держать резервный фонд.
Вклад
Это, пожалуй, один из самых простых и надёжных инструментов. Вклад приносит стабильный доход, известный на момент начала действия договора, и сохраняет деньги от физической утраты. С депозита можно легко и быстро снять деньги — это означает высокую ликвидность. Кроме того, защита вкладов гарантируется государством: АСВ возместит владельцам все депозиты до 1,4 миллиона ₽, если банк разорится, перечисляет преимущества вкладов Наталья Колбасина.
Желательно, чтобы депозит был с капитализацией процентов (когда проценты на сумму вклада начисляются каждый месяц, а не в конце срока) — это позволит получить чуть большую доходность, говорит эксперт.
Открыть вклад с капитализацией процентов
Калькулятор Сравни.ру
Главный недостаток вклада — невысокая доходность. В 2020 году процентные ставки по банковским вкладам упали до исторических минимумов, напоминает аналитик инвестиционной компании QBF Ксения Лапшина. Сейчас, по мнению эксперта, депозит уже не способен ни принести пассивный доход, ни сохранить капитал от растущей инфляции.
Накопительный счёт
Накопительный счёт — это отдельный счёт, который обычно открывается к счёту на дебетовой карте, с ежемесячным начислением процентов. Его альтернативой может также служить карта с процентом на остаток: когда на основной счёт на дебетовой карте каждый месяц начисляются проценты (обычно учитывается минимальный остаток, который был на карте в течение месяца — например, у вас на счёте лежали 15 тысяч ₽, затем вы потратили часть денег, и на счёте осталось 10 тысяч ₽, а после этого пополнили счёт до 25 тысяч ₽; в конце месяца банк начислит проценты на 10 тысяч ₽).
Хранить на накопительных счетах можно небольшие суммы, которые могут срочно понадобиться, считает Евгений Марченко. Такие счета и карты с процентом на остаток также удобно использовать для регулярных накоплений. Например, можно воспользоваться следующей схемой: ежемесячно переводить на накопительный счёт 10% от своего дохода, а когда сумма вырастет до 100 тысяч ₽, положить её на депозит.
Выбрать карту с процентом на остаток
Калькулятор Сравни.ру
Недостаток накопительных счетов — тот же, что и у вкладов: низкая доходность. Есть и ещё один минус: банк может поменять ставку по накопительному счёту или процент на остаток в любой момент — как повысить, так и понизить.
Валюта
Деньги постепенно обесцениваются — это называется инфляцией. В России показатель инфляции в марте 2021 года составил 5,8%, это довольно много. Частично уберечь накопления от инфляции можно, если хранить их в валюте, а лучше — в нескольких валютах, советуют эксперты.
Наталья Колбасина предлагает такую структуру подушки безопасности: 50% — в рублях, 25% — в долларах США, 25% — в евро. Но можно разделить накопления и по-своему — к примеру, 30/30/40.
Узнать, где выгоднее обменивать валюту
Калькулятор Сравни.ру
После того как вы сформируете подушку безопасности, можно переходить к накоплениям на долгосрочные цели — например, на пенсию или на обучение в вузе недавно родившемуся ребёнку. Сбережения для этих целей можно хранить уже в менее ликвидных (то есть тех, что нельзя быстро обналичить) и более доходных, а значит, и чуть более рискованных инструментах.
ОФЗ и корпоративные облигации
ОФЗ — облигации федерального займа — считаются наиболее безопасным инвестиционным инструментом: на них распространяется гарантия государства, говорит Евгений Марченко.
У государственных облигаций высокая надёжность, также достаточно надёжны бумаги ведущих госкорпораций. Это высоколиквидный инструмент (можно купить и продать в любой момент без потери процентов), есть стабильный, заранее известный доход — у ОФЗ в среднем до 6,5% годовых, перечисляет преимущества облигаций Наталья Колбасина.
Покупать ОФЗ выгоднее с помощью индивидуального инвестиционного счёта (ИИС). Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, то сможете воспользоваться налоговым вычетом — и вернуть 13% от суммы, внесённой на счёт в течение года (но не больше 52 тысяч ₽).
Важно: для вычета нужно, чтобы деньги на ИИС лежали не менее трёх лет с момента его открытия. Если снять деньги со счёта раньше, то вычет не дадут либо обяжут вернуть, если вы уже получили его. Учитывайте эту особенность, когда будете составлять цели для накоплений.
Читайте по теме: До 52 000 ₽ от государства: как работают ИИС
Как НЕ нужно хранить накопления
Дома
Хранить деньги «под подушкой» можно только в очень маленьких суммах на экстренный случай, говорит основатель финансовой компании «Банкербук» Александр Воскобойников. Но следует помнить, что наличные деньги обесцениваются из-за инфляции — и вы будете не сберегать, а терять, напоминает Евгений Марченко. Кроме того, их просто могут украсть.
Всегда под рукой
Даже подушка безопасности, которую следует хранить в быстром доступе, не должна быть «под рукой» — особенно если вам непросто даётся финансовая дисциплина. Чтобы не залезать в накопленное, важно, чтобы деньги были максимально неудобно доступны в моменте, говорит Павел Вешаев. «Если средства лежат на текущем счёте или в одном клике в мобильном приложении, то есть шанс потратить их на сиюминутные нужды. А вот если их нужно будет перевести из другого банка или даже пойти за ними в отделение, то они будут более сохранны», — объясняет эксперт.
В экзотической валюте
Эксперты не советуют переводить деньги в «необычную» валюту — например, в сингапурские доллары или индийские рупии. Их курс непредсказуем и, скорее всего, ещё больше привязан к доллару, чем рубль, объясняет Александр Воскобойников. Кроме того, ликвидность средств резко падает: даже если ваши вложения покажут «бумажную доходность», например курс экзотической валюты развернётся в вашу пользу, велика вероятность, что вы просто не сумеете её продать, предупреждает Евгений Марченко.
Так что если у вас нет специальных финансовых знаний и возможности следить за рынком, вместо экзотических валют лучше выбирать рубли, доллары США и евро, заключает Наталья Колбасина.
На доверительном управлении
Отдавать свои деньги в доверительное управление (например, выбирать инвестиционные вклады с доверительным управлением) — это прямой путь к потере средств, утверждает Евгений Марченко. Такой способ, по мнению эксперта, исторически показывает доходность ниже рыночной.
Как откладывать деньги: 7 способов
Как именно копить деньги — дело привычек и вкусов каждого человека. Единственное, в чём сходятся все эксперты: накопления должны быть регулярными. Вот несколько примеров для вдохновения.
Математический способ: посчитать цель
В цели для накоплений важно определиться с суммой и сроком. Эти данные и подскажут, сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Если сумма покажется слишком большой, попробуйте увеличить срок. Не забудьте учесть доходность инструмента, с помощью которого будете копить — для удобства можно воспользоваться специальными калькуляторами.
Вы хотите накопить на первый взнос по ипотеке — 1 миллион ₽. Покупать квартиру планируете через пять лет. Копить деньги будете на пополняемом вкладе в 5% годовых с капитализацией. Выходит, чтобы достичь цели, нужно каждый месяц откладывать по 14,5 тысячи ₽.
Практичный способ: посчитать остатки
Два-три месяца ведите учёт расходов и доходов (если ещё не делаете этого). Так вы поймёте, сколько денег у вас уходит на обязательные и необязательные траты, какие из них можно сократить и сколько средств в итоге будет оставаться на счёте. Эту сумму и можно начать откладывать.
Ваша зарплата — 50 тысяч ₽. На обязательные траты (продукты, счета, кредиты) у вас уходит 30 тысяч ₽ в месяц. На необязательные (кафе, развлечения, вредные привычки) — 10 тысяч ₽. Предположим, эту категорию можно сократить в два раза. Тогда в конце месяца у вас будет оставаться 15 тысяч ₽ в виде свободных денег — их и можно начать откладывать.
Распространённый способ: процент от дохода
Этот способ чаще всего советуют финансовые консультанты. Откладывать 10% можно при любом размере дохода, утверждает Артём Рошиор. По мнению эксперта, это не сильно «ударит» по расходам, и позволить себе такой процент сбережений может каждый.
Но если всё-таки сбережение 10% от доходов сначала кажется сложным, Наталья Колбасина рекомендует начать откладывать 3% от доходов. Через три месяца можно перейти к сбережению 5% от доходов, затем — 7%, и в итоге дойти до 10%.
Вам пришло СМС-оповещение о начислении зарплаты — 50 тысяч ₽. Сразу отправьте на накопительный счёт 10% от этой суммы — 5 тысяч ₽. Так к концу года вам удастся накопить 60 тысяч ₽. Советуем откладывать процент от любого поступления на карту — зарплаты, премии, подработки или возврата долга, так сбережения будут расти ещё быстрее.
Инновационный способ: автоматические копилки
Если ваша финансовая дисциплина оставляет желать лучшего и откладывать процент сразу после начисления зарплаты не получается (или вы постоянно норовите «разорить» свой счёт для накоплений), то попробуйте автоматизировать процесс сбережений, советует Наталья Колбасина. Это можно сделать с помощью «автоматических копилок» — такие сервисы предлагают многие банки.
Сервисы автоматизации накоплений бывают трёх видов:
-
автопополнение на фиксированную сумму;
перечисление процента от зачислений — например, 3–5–10% от зарплаты при её поступлении на карту;
перечисление процента от списаний.
Выберите и настройте удобный для вас вариант перечисления денег, который будет попадать в вашу «копилку». Каждый платёж банк автоматически перечислит на вклад или накопительный счёт, объясняет эксперт.
Вы настроили «автокопилку» так, чтобы каждый месяц с вашей карты списывалось 6 тысяч ₽. За год таким образом получится накопить 72 тысячи ₽, не считая процентов.
Бережливый способ: откладывать сэкономленное
Экономьте деньги с помощью дисконтных карт, купонаторов, кэшбэка, записывайте сэкономленную сумму и откладывайте её в конце месяца, рекомендует Артём Рошиор.
Вы потратили в продуктовом магазине 20 тысяч ₽ за месяц и использовали скидочную карту в 5%. На косметику потратили 5 тысяч ₽ со скидочной картой в 10%. И всё это плюс остальные покупки ещё на 30 тысяч ₽ оплачивали картой с кэшбэком в 1,5%. Всего вам удалось сэкономить 2325 ₽ — их и можно отложить. За год таким образом получится накопить примерно 27 900 ₽.
Открыть карту с высоким кэшбэком
Калькулятор Сравни.ру
Прибыльный способ: откладывать «сверхдоходы»
Создайте правило: все дополнительные «сверхдоходы» (премии, выигрыши, возврат налогов, кэшбэк) отправлять на сберегательный счёт. Удачно продали вещь на «Авито» — положите вырученные деньги «в копилку», советует Дарья Карпова, доцент экономического факультета РУДН.
Если оплачивать картой с кэшбэком в 1,5% покупки на 40 тысяч ₽ в месяц, то получится заработать 600 ₽. А это 7200 ₽ в год.
Нескучный способ: использовать челленджи
Мы недавно писали статью «7 весёлых способов накопить крупную сумму» — поискать вдохновение можно среди этих челленджей. Ещё одну игру предложила Наталья Колбасина:
«Можно играть всей семьёй или с друзьями и в конце месяца сравнить, кто больше накопил. Каждый понедельник (или в любой день недели, который вам больше нравится, хоть каждый день) смотрите на термометр за окном или температуру на улице в интернете и откладывайте сумму, эквивалентную температуре. В рублях или долларах, а может, и в евро ― решайте сами. Если за окном мороз ― не обращайте внимания, что на градуснике минус. Всё равно откладывайте. Если сумма кажется маленькой, добавьте к ней один или два нолика. И вместо 10 ₽ вы отложите 100 ₽».
Сейчас на улице 8 градусов тепла. Можно отложить на накопительный счёт 80 ₽ или $8.
Автор:
Анна Левочкина
Источник: