К сожалению, от умерших родственников достаться может не только наследство, но и необходимость выплачивать их долги. Рассказываем, что делать в такой ситуации.
Как правильно оформить наследство
По словам ведущего юриста Европейской юридической службы Ольги Широковой, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, имущественные права и обязанности. Следовательно, задолженность по кредитному договору тоже относится к наследству.
А это значит, что по долгам родственника (например, по кредиту) отвечают его наследники. Если наследник не один, долг делится между всеми наследниками пропорционально размеру присуждённых им долей наследства. Каждый из наследников получает свидетельство о праве на наследство на свою долю.
«Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ, чтобы получить наследство (имущество и вместе с ним обязательства умершего), наследник должен его принять (обратившись к нотариусу). Пока он не принял его, он никому ничего не должен. Чаще всего после подачи заявления о принятии наследства нотариусу тот самостоятельно сообщает о смерти заёмщика в банк, выдавший кредит», — говорит Ольга Широкова.
Наследники не обязаны сами уведомлять об этом банк. Однако, как уточняет юрист Московской коллегии адвокатов «Арбат» Вадим Башир-Заде, после получения наследства им нужно обратиться в кредитную организацию, чтобы уточнить условия кредитного договора и получить справку об остатке задолженности. Также можно обсудить с банком процедуру рефинансирования кредита.
Переоформлять кредит на себя наследникам не обязательно. По мнению Вадима Башир-Заде, это может даже навредить. Так, при переоформлении банк может установить другую процентную ставку и условия. И они могут оказаться менее выгодными.
«Если наследников несколько, существует угроза дублирования платежей по кредиту. Чтобы этого избежать, нужно сохранять все чеки и квитанции о внесении платежей по кредиту, — отмечает юрист. — Банку неважно, с кого взыскивать задолженность. Единственным выходом для наследников будет договориться между собой о порядке погашения кредита с учётом объёма переданного им наследственного имущества». Так, они могут составить соглашение, в котором закрепят график и доли ежемесячных платежей по кредиту. Такой документ можно оформить в простой письменной форме или заверить нотариально.
Наследники не должны выплачивать сумму больше той, которая ими унаследована (деньгами или имуществом в денежном эквиваленте). Если долг составляет, например, 500 тысяч ₽, а вы получили в наследство имущество на 300 тысяч ₽, то вам нужно будет заплатить банку только 300 тысяч ₽. Если умерший ничего не оставил в наследство и имел долги, они вообще не будут «переброшены» на его родных.
Как можно снизить сумму выплат по долгам
Если вы вступили в наследство и вместе с ним получили от умершего родственника долг по кредиту, можно снизить размер начисленных процентов.
После смерти заёмщика банк будет начислять проценты и штрафы за просрочку платежей, пока не получит документы о смерти клиента. Но рассчитывать долги, переходящие по наследству, он должен со дня принятия наследства.
«Наследникам стоит как можно быстрее уведомить банк о смерти заёмщика и направить требование о неначислении процентов до принятия наследства. Если проценты всё-таки уже начислили, можно снизить их размер. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением на пересчёт процентов и штрафов. Если банк откажется пересчитывать неправомерно начисленные проценты и штрафы, необходимо обращаться в суд. По таким спорам суды встают на сторону наследников», — делится Вадим Башир-Заде.
Однако стоит различать проценты, начисляемые за пользование кредитом, и проценты, которые «набегают» за просрочку платежа. «Проценты за пользование кредитом будут начисляться в любом случае согласно графику платежей. Проценты (штрафы) за просрочку платежей не должны начисляться банком до принятия наследства. И именно их можно пересчитать», — обращает внимание юрист Московской коллегии адвокатов «Арбат».
Как принять по наследству имущество, находящееся в залоге у банка
«Наследование заложенного имущества возможно только при принятии наследником и долгов наследодателя, то есть он должен будет погасить задолженность и штрафы (если они имеются). Если долгов не было, к наследнику просто переходит обязанность вносить ежемесячные платежи», — отмечает Ольга Широкова.
Переоформить на себя квартиру или машину, которая находится в залоге у банка, можно сразу после принятия наследства. Нужно только обратиться в кредитную организацию, чтобы внести изменения в договор залога. Как напоминает Ольга Широкова, при переходе прав на заложенное имущество сам залог сохраняется (статья 353 ГК РФ).
Как можно избежать выплаты долгов
Не выплачивать такой долг можно, если:
По словам юриста Вадима Башир-Заде, если наследник знает, что долги наследодателя по кредиту превышают стоимость наследуемого имущества, он может просто не принимать наследство. Тогда единственный вариант для банка в такой ситуации — ждать, пока имущество не станет выморочным (то есть на него уже никто не сможет претендовать), и обращаться к государственным органам с требованием забрать его в счёт уплаты долга.
«Если наследники не приняли наследство, в том числе и долги, то обязательного требования идти в банк и уведомлять о смерти родственника нет. Но если вы хотите чувствовать себя спокойнее на этот счёт, то можете всё-таки сообщить банку о смерти члена семьи и о том, что вы не являетесь наследником и платить ничего не собираетесь», — советует Ольга Широкова.
Если заёмщик оформил страхование жизни, то выплачивать банку полную сумму задолженности, включая проценты, наследники не должны, это сделает страховая компания. Но для этого родственники должны обратиться в банк и в страховую и предоставить необходимые документы. Их список можно уточнить у страховщика или в договоре страхования. Обычно в него входят:
заявление о выплате;
договор страхования и квитанции, подтверждающие уплату страховых взносов;
свидетельство о смерти (нотариально заверенная копия);
медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
документы, подтверждающие право на наследство;
копия паспорта наследника.
«При отсутствии информации о наличии договора страхования можно обратиться в банк. Чаще всего договоры страхования заключаются при оформлении кредита, и у банка имеется информация по этому вопросу. В банке могут быть и сами документы, связанные со страховкой, в этом случае можно будет их получить», — отмечает Ольга Широкова.
Выбрать ипотечную страховку
Страховая компания может отказать в выплате при пропуске срока обращения (он прописывается в договоре) и если причина смерти застрахованного лица не была установлена.
Чаще всего, по словам Вадима Башир-Заде, к страховым случаям не относятся:
суицид;
смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
смерть из-за наркотической передозировки или алкогольной интоксикации.
«Если после смерти наследник продолжал вносить платежи по кредиту, а потом узнал о страховке, то он может вернуть уже уплаченные деньги. Суды признают это неосновательным обогащением со стороны банка», — заключает юрист.
Автор:
Мария Дергачева
Источник: