Обычно в турпакеты входят самые дешёвые страховки. Рассказываем, насколько надёжно защищает такой полис и не придётся ли потом платить из своего кармана.
Личный опыт
Дело было в апреле 2018 года. Мы с подругой купили пакетный недельный тур в Таиланд.
Страховка была включена в тур, но мы её даже не смотрели — посчитали это мелочью. Отметили только, что страховая компания известная. Нам этого было достаточно, мы ожидали определённого уровня сервиса, основываясь на накопленном опыте и доверии к крупной компании.
Мы не думали, что в поездке может что-то произойти. Мы обе были в Таиланде уже по нескольку раз, и с нами никогда ничего не случалось. Тем более мы не думали, что нам нужна расширенная страховка: мы же не экстремальные спортсменки, не пьём, не курим, в опасных местах гулять не планировали. У нас был приличный отель 4* на пляже Карон на Пхукете.
Вечером мы чуть задержались на пляже: фотографировали закат. Быстро стемнело. На выходе с пляжа мы проходили мимо каких-то мешков с мусором, откуда выбежала крыса и пробежала нам по ногам. Когда мы вышли на свет, то увидели, что у меня нога в крови. Это была то ли царапина, то ли укус.
Я сразу позвонила своему гиду, и он дал нам телефон страховой. Набрала страховую, где сонная девушка сначала отправила меня в Паттайю, но после моих робких возражений, что с Пхукета туда можно только долететь на самолёте, сжалилась и указала мне адрес на соседнем пляже — Патонге. Сказала, что страховая выплатит компенсацию, только если я обращусь именно в эту клинику.
До указанного страховой медпункта надо было добираться на такси. Получить чек с таксиста в Таиланде — задача почти невозможная. Пришлось вызвать такси дороже, но они выдали хоть какие-то бумажки, которые девушка из страховой по телефону обещала мне оплатить.
По приезде в медпункт выяснилось, что в страховку входит только осмотр врача, а вакцинация (даже жизненно необходимая — от бешенства) туда не включена. За неё надо платить отдельно. Конечно, я позвонила в страховую, они сказали мне оплатить и обещали это возместить. В итоге отдала $200 за такси и вакцину.
После возвращения в Москву я собрала бумажки: чеки от такси, чек за вакцинацию, договор, документы на тур — и отправилась в главный офис страховой компании. Там я провела почти весь день: отстояла огромную очередь, заполняла заявления, разговаривала с проверяющим документы сотрудником.
В итоге через пару недель я получила на карту возмещение в размере 900 ₽, что было значительно меньше потраченной мною суммы. Так произошло, потому что во всех договорах, которые я подписала, было указано, что страховая возмещает понесённые расходы, но нигде не было прописано, в каком именно объёме.
Страховая проверяла целесообразность затраченных мною средств и пришла к выводу, что я брала слишком дорогие такси и вакцину, их можно было найти дешевле. Поэтому мне присудили минимальную выплату. Мой рабочий день стоил намного дороже этих 900 ₽, я просто потеряла время и нервы.
Если бы я купила страховку не вместе с туром, а отдельно, выбрав опции и прочитав страховой договор, этого бы не случилось.
Из чего складывается цена страховки для путешественников
В страховке из турпакета обычно предлагаются опции по умолчанию и минимальные страховые выплаты. Так турагентства снижают стоимость путёвок. При этом чем дешевле страховка, тем меньше фонд страховых премий и тем меньше страховая компания сможет заплатить туристу при страховом случае.
Цена любого страхового полиса для выезжающих за рубеж (ВЗР) зависит от:
перечня включённых в него рисков;
величины страховой суммы;
страны пребывания;
продолжительности поездки;
возраста застрахованного;
будет ли застрахованный заниматься какими-либо спортивными активностями во время поездки.
Не все риски входят в страховку по умолчанию. Полис для выезжающих за рубеж обязательно покрывает расходы на:
оказание экстренной медицинской помощи в случаях острого внезапного заболевания, травмы из-за несчастного случая или острой зубной боли;
возвращение из-за границы детей застрахованного пострадавшего, оставшихся без присмотра;
посещение родственниками пациента в заграничной больнице;
транспортировка пострадавшего в страну его проживания: в больницу на лечение или после смерти (это называется репатриацией).
Это минимальный перечень, который регулируется ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и Федеральным агентством по туризму. Всё остальное необходимо страховать дополнительно.
Как снижается цена за полис в турпакете и что с этим делать
Вот за счёт чего могут снизить цену на страховку в турпакете.
Это повлечёт за собой снижение размера выплаты, и тогда её может не хватить на лечение и тем более на медицинскую эвакуацию, если она потребуется. Например, эвакуация вертолётом за границей стоит от $5000–6000 и выше, и это только за перелёт внутри страны.
Читайте по теме: Личный опыт: я сильно повредил ногу в ущелье, и меня эвакуировали на вертолёте
А эвакуация спецбортом из страны отдыха в страну проживания туриста обойдётся намного дороже. Общие суммы за лечение и перелёт домой с медицинским сопровождением даже из стран ближнего зарубежья могут доходить до 3 миллионов ₽. Так что минимальной страховой суммы в 2 миллиона ₽, которая предоставляется по закону, может просто не хватить, и пострадавшему или его семье придётся доплачивать самостоятельно.
Что делать, чтобы этого избежать
Обязательно обратите внимание на страховую сумму в полисе. Если она составляет 2 миллиона ₽ (обычно в полисе указан эквивалент в $ или €), необходимо застраховаться дополнительно, то есть докупить второй страховой полис. Чтобы сэкономить, лучше сравнить цены в агрегаторе страховок.
Для поездки в ближнее зарубежье можно выбрать страховую сумму в $30–40 тысяч, а вот для отдыха в дальних странах (направления Юго-Восточная Азия, США и другие) рекомендуется максимальная сумма покрытия.
Список исключений иногда занимает несколько страниц договора страхования, которые клиент турфирмы обычно не читает. Как правило, в стандартную пакетную страховку не входят:
лечение хронических заболеваний (пациенту только купируют острый приступ, если он угрожает его жизни);
аллергии;
пищевые отравления;
алкогольные отравления;
солнечные ожоги;
травмы, полученные при любой физической активности (например, даже если вы не занимались на отдыхе велоспортом, а просто решили прокатиться по набережной, или если получили травму в аквапарке и т. д.).
Страховая компания может установить и другие ограничения на своё усмотрение.
Что делать, чтобы этого избежать
Подумайте, чем именно вы планируете заниматься на отдыхе, учтите все планируемые активности (даже если это, например, просто пляжный волейбол, и тем более если это какие-то экстремальные виды спорта).
Дополнительно учтите:
можно ли в стране, где вы планируете отдых, обгореть на солнце;
собираетесь ли вы пить на отдыхе алкоголь;
аллергик ли вы;
нет ли у вас хронических заболеваний.
Везде, где необходимо, поставьте галочки в агрегаторе.
Беременным, пожилым людям и детям до трёх лет точно не стоит ограничиваться страховкой, предлагаемой туроператором. Как правило, случаи, которые могут возникнуть с их здоровьем, не признаются страховыми по умолчанию. Беременность, а также здоровье младенцев, тоддлеров и пожилых людей должны быть застрахованы дополнительно, чтобы им не пришлось потом платить самим.
Что делать, чтобы этого избежать
Малолетних детей и пожилых людей лучше просто застраховать дополнительно, указав их возраст.
При страховании беременных нужно указывать срок. Страховое покрытие тоже лучше увеличить.
В объём страхового покрытия могут не входить важные дорогостоящие исследования, которые обычно помогают понять картину заболевания или травмы. Это могут быть МРТ, КТ или УЗИ. Такие исследования могут стоить от нескольких сотен и до нескольких тысяч долларов. И за них придётся платить самостоятельно.
Что делать, чтобы этого избежать
Проверьте, есть ли в вашей пакетной страховке такие исключения. Чтобы защитить себя, лучше застраховаться дополнительно. Такие исследования — это не опции по выбору, и обычно, если вы страхуетесь самостоятельно, они уже входят в полис.
Помните и учитывайте дальность поездки, уровень цен на медуслуги в стране назначения и величину страхового покрытия.
Это тяжёлая тема, которой перед отпуском многие просто стараются избегать. Чаще всего туристы полагают, что в случае смерти отдыхающего вывозом его тела бесплатно занимается консульство. На деле это не так.
Репатриация тела погибшего на родину — крайне дорогостоящая процедура. Она обязательно должна входить в страховку по закону (ФЗ-155). Однако на покрытие в страховке из турпакета могут установить лимит, как правило — от 3 до 10 тысяч у. е. Такой суммы может хватить на репатриацию тела только из стран ближнего зарубежья — Болгарии, Хорватии, Турции, Греции и других. Если турист решил посетить Юго-Восточную Азию, Америку, страны Карибского бассейна и т. д. — этого лимита может быть недостаточно.
Также необходимо обратить внимание, прописано ли в страховом договоре, до какого пункта осуществят репатриацию. Иногда страховая компания оплачивает только вывоз тела до ближайшего международного аэропорта в вашей стране, а за дальнейшую перевозку платят родственники умершего.
Что делать, чтобы этого избежать
Надо внимательно прочитать условия договора страхования. Если в нём есть ограничения на услугу репатриации, нужно застраховаться дополнительно. Это особенно актуально, если вы экстремальный спортсмен и/или едете отдыхать очень далеко от страны проживания.
Когда вы покупаете полис в агрегаторе страховок, репатриация всегда указывается в кратком перечне условий, поэтому изучать весь договор страхования вам не потребуется.
В страховки, которые входят в стоимость тура, часто зашита франшиза. Это означает, что часть денег за лечение вы в любом случае платите из своего кармана. Работает это так.
Например, вы приехали на отдых в Болгарию. Произошёл страховой случай, который потребовал лечения на €100. В страховке у вас указана франшиза в €50. Это значит, что эту сумму вы в любом случае заплатите из своего кармана, а страховая компания покроет лишь оставшиеся €50. Такая франшиза называется безусловной, именно этот вид в большинстве случаев встречается в полисах, прилагающихся к пакетным турам.
Что делать, чтобы этого избежать
Читайте условия договора пакетной страховки и при необходимости страхуйтесь дополнительно. При страховании через агрегатор вы сразу увидите, есть ли в полисе франшиза.
Выбрать полис путешественника с нужными опциями
Сравнить цены и купить дешевле
Автор:
Мария Дергачева
Источник: