Погашение ипотеки — один из самых фаворитных методов распорядиться материнским капиталом. Но у этого метода есть подводные камешки. Наш герой Александр из Санкт-Петербурга употреблял маткапитал, чтоб погасить часть кредита на жильё, и сейчас не может ни реализовать квартиру, ни финансировать поновой ипотеку. Ах так это вышло.
Я живу в Санкт-Петербурге, мне 36 лет, есть двое малышей 8 и 5 лет. В 2014 году я оформил ипотеку. Через три года мы с женой развелись и до сего времени не можем решить вопросец с квартирой. Мне приходится одному выплачивать кредит за жильё, которого я просто могу лишиться. Неувязка состоит в том, что часть ипотеки мы погасили при помощи материнского капитала. Ах так это вышло.
Ипотека с маткапиталом
Так вышло, что у нашей семьи уже было своё жильё — квартира супруги. Но мы задумывались о будущем и решили приобрести вкладывательную квартиру. В 2014 году заполучили двухкомнатную «хрущёвку» за 3,8 миллиона ₽ в ипотеку. Финансированием данной покупки занимался я. Начальный взнос — 1,4 миллиона ₽ — нам дали мои предки. Каждомесячные платежи вносил тоже я со собственной заработной платы.
В 2015 году у нас возникло право на материнский капитал опосля рождения 2-ой дочки. Тогда он составлял 453 000 ₽. Эту сумму мы решили навести на погашение ипотеки.
Как работает материнский капитал
До 2020 года материнский капитал можно было получить при рождении второго либо следующих малышей. Сейчас выплаты полагаются и на первенца, если он родился опосля 1 января 2020 года.
Сколько можно получить и как оформить
При рождении первого ребёнка размер материнского капитала составляет 466 617 ₽ (сумма раз в год индексируется). Если у семьи родится в 2020 году либо позднее 2-ой ребёнок, то к данной сумме добавят ещё 150 тыщ. Итого можно будет получить 616 617 ₽.
Если у семьи появилось право на материнский капитал лишь опосля рождения второго ребёнка, другими словами первенец возник до 2020 года, то размер выплаты составит 616 617 ₽.
Капитал выдаётся в виде сертификата. С апреля 2020 года оформление происходит автоматом опосля рождения ребёнка. Он возникает в виде электрического сертификата в личном кабинете матери на веб-сайте Пенсионного фонда либо Госуслуг.
Как можно издержать материнский капитал
Материнский капитал можно навести на:
-
улучшение жилищных критерий;
образование ребёнка — на оплату детского сада, школы, университета, курсов либо кружков;
пенсию для мамы;
оплату продуктов и услуг для социальной адаптации детей-инвалидов;
каждомесячные выплаты для семей с низким доходом, если ребёнку ещё не исполнилось 3 года.
Как можно употреблять маткапитал при ипотеке
Средства материнского капитала можно навести в качестве начального взноса по ипотеке либо на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту.
При всем этом, по словам юриста компании «Правокард» Дмитрия Бухарина, материнским капиталом недозволено произвести оплату штрафы либо пени за просрочку по ипотеке.
«Обычно, употреблять материнский капитал можно не ранее чем через три года опосля рождения ребёнка. Но если за счёт маткапитала погашают начальный взнос и/либо главный долг и проценты по жилищному кредиту, то три года можно не ожидать», — ведает эксперт.
Читайте по теме: Маткапитал 2020: кто и сколько сумеет получить при рождении малышей
Процедура была достаточно обычный. Сначала мы подали через МФЦ заявление в Пенсионный фонд (ПФР) о получении материнского капитала. Для этого необходимы были лишь копии моего паспорта и свидетельств о рождении малышей.
Через месяц мы получили сертификат и собрали другие нужные документы:
-
копию паспорта;
заявление на выплату средств из материнского капитала;
ипотечный контракт;
справку из банка о сумме оставшейся задолженности;
нотариально заверенное обязательство меня как собственника помещения выделить толики всем членам семьи (детям и супруге) по истечении 6 месяцев опосля погашения ипотеки.
Совместно с сертификатом мы подали их в банк. Банк направил документы в Пенсионный фонд и получил средства. В общей трудности на всё ушло приблизительно два месяца.
Но позже начались трудности. Оказалось, что у маткапитала есть подводные камешки, о которых никто нигде не ведает.
Препядствия с рефинансированием
Ставка по моему кредиту составляла 10,4%. В 2017 году, когда ипотека на рынке подешевела приблизительно до 9,5%, я возжелал финансировать поновой её в другом банке на наиболее прибыльных критериях. Но потому что рефинансирование предполагает погашение кредита у первого кредитора, то в течение полугода опосля данной сделки я по закону должен выделить детям толики в квартире. Тогда и новейший кредитор получит в залог квартиру уже с толиками малышей.
Банки (по последней мере, в 2017 году) не желали связываться с объектами, в каких участвуют толики малышей: в случае просрочки и реализации залога (квартиры) это непременно придётся согласовывать с опекой. Так что в рефинансировании мне отказали как раз из-за роли в оплате (расчёту за купленный товар или полученную услугу) ипотеки материнского капитала. С сиим я обращался и к ипотечному брокеру, и впрямую в один из огромнейших банков. В банке мне сходу отказали по телефону, узнав, что участвует маткапитал. Брокер тоже возвратился ни с чем.
Как устроено рефинансирование ипотеки с маткапиталом
Часть заёмщиков вправду сталкивается с неуввязками при рефинансировании ипотеки на квартиру, приобретенную с внедрением материнского капитала. Некие банки требуют заёмщика получить в органах опеки согласие на передачу такового жилища в залог. Трудности появляются и из-за необходимости оформить в общую собственность семьи квартиру при смене кредитора. На эту делему банкиры направляли внимание властей ещё в 2018 году. В январе 2020 года в Госдуму даже был внесён законопроект, упрощающий эту функцию. Но пока его ещё не разглядели.
При всем этом не все банки отрешаются финансировать поновой ипотеку, отчасти погашенную маткапиталом. Так, в ВТБ, Райффайзенбанке и в банке «Дом РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)» Сравни.ру заявили, что у их нет никаких ограничений на рефинансирование таковой ипотеки.
Раздел ипотечной квартиры опосля развода
Ещё одна сложность вскрылась опосля того, как мы с супругой развелись.
Оказалось, что при использовании материнского капитала претендентами на толики в квартире стают не только лишь малыши, да и жена. Что с одной стороны разумно, но с иной создаёт много сложностей. Разводы изредка случаются полюбовно. И наш раздел вместе нажитой квартиры перевоплотился в делему.
Опосля того как мы разошлись, я переехал в ипотечную квартиру и продолжаю платить за неё банку. Бывшая супруга и наши малыши прописаны в её квартире и остались жить там.
Годом ранее жена подала в трибунал на раздел имущества. Толики квартиры супруга желает поделить таковым образом:
-
по 37,5% — родителям;
по 12,5% — детям.
Я же пробую это оспорить, поэтому что 453 тыщи ₽ материнского капитала — это лишь 12% цены квартиры. Другие валютные средства для покупки квартиры я вносил и вношу сам. Выплата ипотеки вполне остаётся на мне, бывшая супруга от оплаты отрешается. Мы пока ещё продолжаем судиться.
Судя по настрою бывшей супруги, тихо жить мне в квартире не дадут ни на данный момент, ни по итогу выделения толикой детям.
Продажа
Чтоб умиротворенно решить наши разногласия, я предложил реализовать квартиру. Да и это, как оказывается, создать весьма трудно. Для реализации квартиры с маткапиталом необходимо выполнить 2 условия:
-
выделить детям толики в другой недвижимости, по площади не меньше сегодняшней;
получить согласие органов опеки.
В нашем случае необходимо приобрести 23 «квадрата» в чьей-то квартире. Причём новенькая жилплощадь тоже непременно обязана находиться в Санкт-Петербурге, а тут даже студия стоит больше 3 миллионов ₽.
Не считая того, в законе о маткапитале написано, что выделяются толики на всех малышей, включая следующих. У моей бывшей супруги уже родился ребёнок от другого мужчины, и выходит, что она может даже добиваться выделения толики в данной квартире на него.
Итоги
Мне неясно, чем далее обернётся вопросец с совместным долевым владением квартирой, которая является моим единственным жильём. И с ипотекой, которая каждый месяц конфискует третья часть моего дохода, нереально начать жизнь с незапятнанного листа. На данный момент я выплачиваю ипотеку, а через 15 лет может оказаться, что опосля её погашения мне негде будет жить. Поэтому что с каждым из собственников толикой в квартире, где я проживаю, я должен буду считаться перед тем, как что-то с ней создать. Будет нужно получать согласие опеки (потому что мои малыши несовершеннолетние) и согласие бывшей супруги.
Ещё одну ипотеку при наличии уже имеющейся получить нереально.
Я будто бы попал в замкнутый круг: должен всем (банку, детям, бывшей супруге), а выйти из ипотеки и приобрести для себя жильё, чтоб тихо спать ночами, не выходит.
В данной истории можно выделить две имущественные препядствия, с которыми столкнулся герой. Разглядим каждую из этих ситуаций в отдельности и вероятные варианты решения.
Согласно Семейному кодексу, имущество, даже если супруги приобрели его в кредит, является их совместной собственностью, и его придётся разделять в случае развода. Если бывшие супруги не могут без помощи других условиться о разделе, то необходимо обращаться в трибунал.
Если кредит оформлен на обоих супругов, а имущество делится напополам, то и погашать его они должны продолжать вместе равными частями. Если же ипотека оформлена лишь на 1-го из их и ещё не закрыта, то можно испытать через трибунал поделить долговые обязательства меж ними (п. 3 ст. 39 Домашнего кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)). Но это не постоянно может быть. К примеру, на это может не согласиться сам банк, тогда трибунал для вас откажет (ст. 391 Штатского кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)). В таком случае квартира делится напополам, но кредит за неё продолжает выплачивать лишь один. Но опосля погашения ипотеки заёмщик имеет право опять обратиться в трибунал и востребовать от бывшего жена либо супруги компенсации половины произведённых им опосля развода выплат (п. 3 ст. 39 Домашнего кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)).
Избежать этих заморочек поможет супружеский контракт. Можно в нём прописать, что в случае развода ипотечная квартира достаётся одному из супругов, который и продолжает погашать этот кредит. Либо, к примеру, можно найти, что супруги устанавливают режим раздельной принадлежности на всё имущество, приобретённое в браке (или лишь на квартиру). В таком случае это имущество будет собственностью того жена, на чьё имя оно записано.
Но супружеский контракт не отменяет требований закона о выделении толикой детям в квартире, если ипотека была погашена с внедрением материнского капитала.
Материнский капитал — это не вместе нажитое имущество, потому при делении квартиры через трибунал его долю исключают из раздела. Иными словами, бывшие супруги могут разделять меж собой напополам квартиру за вычетом толики, пропорциональной размеру материнского капитала. А уже эту долю трибунал должен раздельно распределить меж родителями и детками. Другими словами любому ребёнку героя полагается не по четверти всей квартиры, а толика, соразмерная четверти материнского капитала.
Раздел имущества, приобретённого с внедрением ипотеки и материнского капитала, — это непростой и долгий процесс. Избежать этих рисков не получится, но стоит учесть их, когда семья воспринимает решение погасить часть ипотеки материнским капиталом.
Создатель:
Мария Дергачева
Источник: